신용정보조회와 재테크의 연관성. 재테크를 위한 신용등급올리는법!!

신용정보조회와 재테크의 연관성. 재테크를 위한 신용등급올리는법!!

신용과 재테크의 연관성!!

경제 활동에 있어서 돈이나 상품을 약속된 기간 내에 상환, 지불 또는 변제할 수 있는 능력을 이야기 합니다.

향후에 갚겠다는 약속이란 단어 만으로 본인에게 필요한 돈이나 상품을 얻기 위해서는 거래를 하는 상대방에게
신뢰를 줄 수 있어야 하는데... 이때 객관적인 자료로 보여줄 수 있는 신뢰를 대표하는 것이 신용 입니다.
일반적으로 신용은 과거의 신뢰도과 현재의 경제적인 능력 등을 살펴보고, 미래에 이 사람이 빚을 상환할 수 있는지에
대한 가능성과 상환할 의지가 있는지를 보고 판단하게 됩니다.

과거에는 다른 사람에게 돈을 빌린다거나 외상으로 물품을 가져와 소비하는 것을 좋지 않게 생각하였습니다.
그러나 근래에 와서 신용카드의 사용이 활발해지고, 고가상품을 구매할 때 가계의 부담을 줄여주는 할부 결제 등을
많이 사용하면서 부터 개인의 신용 사용이 일반화 되어... 신용거래는 재테크의 한부분이 되어 버렸습니다.


신용의 종류는?

1. 판매신용
신용 카드를 이용하여 제품을 구매하기도 하고, 백화점이나 마트에서 할부 판매 서비스를 이용하기도 하고,
캐피탈사에서 제공하는 할부 금융으로 자동차를 구매하는... 이런 종류의 신용 활동을 이야기 합니다.

2. 현금 대출, 현금 서비스
은행이나 보험사 등의 금융기관에서 대출을 받거나, 신용카드를 이용한 카드론, 현금서비스 등을 이용하는 것.

3. 서비스 신용
서비스를 미리 받고 나중에 사용료를 지불하는 것으로 휴대폰 요금, 전기, 상수도, 도시가스 등의 공과금.

신용거래의 장점!!

1. 신용이 좋다면 당장 돈이 없더라도 소비를 가능하게 해 줍니다.
2. 예기치 않은 상황이 발생하여 비상 자금이 필요할 때 요긴하게 사용 할 수 있습니다.
3. 마음에 드는 상품 구입을 먼저 하고 상품 대금을 완불하기 전에 사용할 수 있게 해 줍니다.
4. 신용도가 높다면, 보증이나 담보 없이도 대출이 가능하며, 낮은 이자율을 적용 받을수 있습니다.


신용거래의 단점!!

1. 신용거래로 인한 이자 및 할부수수료 등의 신용 사용에 따른 비용을 지불해야 합니다.
2. 당장 구입하지 않아도 될 제품들에 대한 충동구매 및 과소비의 위험이 있습니다.
3. 어찌됐던... 모두 갚아야 하는 것이므로, 원금 및 이자 비용이 훗날의 재정적인 부담을 증가시킵니다.


위의 설명에서 알아본것 처럼...
신용은 이제 이 시대를 살아가기 위한 필수 조건이 되었습니다. 따라서 신용의 관리는 무엇보다 중요한 항목인데요...
신용을 사용할 때는 본인의 신용 상태에 따라 신용 등급이 나누어지고 각 등급에 따라 신용의 종류 및 사용 금액,
그리고 비용 및 상환 방법 등이 다르게 적용 되어 집니다.

즉, 본인의 신용상태에 따라서...
보유한 자산의 열 배 규모의 경제 활동을 할 수 도 있고, 반대로 모든 경제활동에서 제약을 받을 수도 있습니다.

뿐만 아니라, 신용상태에 따라 대출 한도와 이자율도 크게 유리하게... 혹은 불리하게 적용 받을 수 있습니다.
따라서...신용등급과 재테크에는 매우 밀접한 관계가 있다는 것을 알수가 있는데...
개인신용도의 높고 낮음에 따라 신용을 이용하여 거래를 하는 것에는 많이 차이가 있게 됩니다.

지금부터 신용관리의 중요성과 신용등급올리는법에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

신용관리의 중요성!!

" 월급쟁이가 꼬박꼬박 저축해서 어느 세월에 집이라도 한 채 장만할 수 있겠어!! "
" 맞다. 맞어. 안 먹고 안쓰고 10년 동안 돈을 모아봤자 오르는 집값은 어떻하라구? "
" 아무리 생각해도 빚을 내서라도 집을 사는 게 최선이라니까!! "

위의 대화는 일반적인 직장인들의 술자리나 모임에서 어렵지 않게 접할 수 있는 대화 내용 입니다.

위와 같은 현상은 빚!! 즉 부채의 중요성을 단적으로 보여주는 간단한 예 입니다.

과거의 지출 패턴은 정해진 소득내에서 지출과 저축이 이루어지는 것이 당연한 것이었고, 외상으로 무엇을 구입한다던가
거래를 하는 것은 되도록이면 자제 하는 소비형태가 주를 이루었습니다. 그러나... 현대사회에서는 빚을 지지 않고는
살아가기가 쉽지 않은 것이 현실 입니다. 하늘 높은지 모르고 치솟는 인플레로 인하여 현재의 소득에 대한 지출과 저축만으로는
내 집을 마련하고자 한다는 것이 불가능에 가까운 일인지도 모릅니다.

따라서... 신용 거래가 피할수 없는 소비 형태의 하나라고 한다면, 신용은 현금과는 다른 또 하나의 자산이라고 할수 있습니다.
신용은 미래의 가치를 현재로 앞당겨서 활용할 수 있는 편이함을 가져다 주는 것이므로 좋은 신용은 중요한 자산이 됩니다.
대가를 지불하지 않고 자원을 얻기 위해서는 판매자로 하여금 자신이 미래에 대가를 확실히 지불할 것이라는 신뢰를 줄수
있어야 합니다.

이러한 때에 신용은!!!
객관적인 자료를 통해 나타내 보일 수 있는 신뢰의 수준을 나타내기 때문에 중요한 가치를 갖는 것 입니다.


신용등급이 실제 생활에 미치는 영향!!

비슷한 소득과 재산을 가진 A, B 두 사람이 있습니다. A씨는 신용등급이 3등급이고 B씨는 6등급 입니다.

이 두사람이 동시에 은행에서 대출을 받는다 가정하면...

A씨의 한도가 높고 이자율은 낮습니다. 신용도가 낮은 B씨는 A씨보다 한도도 낮고 이자율은 반대로 높습니다.
억울할 수도 있겠지만... B씨는 A씨에 비해 신용관리를 소홀하게 했던 탓입니다.
간단한 예로 보았지만... 각각의 신용등급에 따라 대출 금액 및 대출 이자율에 많은 차이가 나타나게 됩니다.

즉!! 신용등급이란 개념이 또 하나의 계급사회를 만들어 가고 있는 것 입니다.

신용관리하기!!

신용관리에 있어서 많은 사람들이 오해하고 있는 부분에 대해서 알아 보도록 하겠습니다.
금융거래시에 당연하리라 생각한 것들이 개인신용등급에 큰 영향을 미치고 있는 것들이 종종 있습니다.
몇 가지로 간략하게 정리해 놓았으니, 금융거래시에 꼭 참고 하시기 바랍니다.

1. 금융기관을 통한 신용정보 조회는 개인신용도에 영향을 미치지 않는다?
-> 흔히 은행에 가서 대출문의를 하게 되면 가능 금액 확인을 위하여 본인의 신용정보를 조회하게 됩니다.
대출을 받지 않는다 하더라도 이때의 신용정보 조회로 인하여 본인의 신용도에 영향을 미칠 수 있습니다.
신용정보조회는 개인의 신용도를 파악하는 주요 데이터로써 과다한 조회는 신용도의 마이너스 요인이 될 수도 있습니다.
특히, 대부업 등을 통한 신용정보조회는 본인의 신용도를 하락시키는 중요한 요소가 될 수 있으므로...
작은 호기심으로라도 본인의 대출 가능 금액을 확인 하는 것은 절대 금물 입니다.

2. 연체대금을 다 갚으면 신용등급이 오른다?
-> 연체대금을 다 갚았다고 해서 떨어진 신용등급이 오르지는 않습니다.
왜냐하면, 연체기록은 일정기간 보존되어 신용도 평가에 영향을 주기 때문입니다. 신용등급을 빨리 올리는 지름길은
없습니다. 지속적인 건전한 신용활동을 하는 것이 신용도를 끌어 올리는 가장 좋은 방법 입니다.

3. 모든 연체정보는 변제 즉시 삭제된다?
-> 연체 정보는 변제 이후... 해제와 동시에 삭제도 이루어 집니다. 그러나 채무불이행정보 중 일부의 경우는 일정 기준에
따라 해제가 되더라도 삭제는 안 되는 경우가 종종 발생하는데, 이처럼 삭제 되지 않고 기록이 남아 있는 기간을
" 기록보존기간 " 이라고 합니다. 기록보존기간 기준에 의하여 일부 채무불이행정보는 등록이 해제 된 후에도
등록사유, 등록금액, 연체기간 등에 따라 최장 5년까지 보존, 관리 됩니다.

4. 개인자산이 많으면 신용등급이 높다?
-> 신용도라는 것은... 기본적으로 고객의 신용정보를 기초로 하나... 이는 개인신용정보, 신용정보의 이력, 연체정보 유무 등을
포함하는 것이며, 단순히 해당 고객의 자산규모나 부채규모를 의미하는 것은 아닙니다.
다시 말해서 신용도라는 것은, 신용을 통해 거래를 할 수 있는 능력을 뜻하며, 예금액이 10억이 아니라 100억이라 해도
신용도는 낮게 평가될 수 있습니다. 물론, 자산규모 보다 부채규모가 적으면 상환능력이 있다고 할 수 있겠으나,
그 보다 중요한 것은 해당 고객의 신용거래 흔적 입니다.
따라서, 부동산이 얼마이고 금융자산이 얼마이건... 그 동안 금융기관과의 신용거래 실적이 전무하다면...
신용평점이 무조건 높게 산출될 수는 없는 것입니다.

5. 소액 연체는 신용에 크게 영향을 미치지 않는다?
-> 적은 금액의 연체라도 횟수가 많아지만 금융거래에서 받게 되는 불이익은 커지게 됩니다. 은행 대출이자는 물론...
신용카드 결재, 휴대폰, 인터넷요금, 가스, 수도, 전기 등등... 생활에 필요한 대부분의 서비스 요금의 연체도
개인의 신용도에 영향을 미치므로 연체하지 않도록 주의해야 합니다. 티끌모아 태산이라는 말이 있습니다.
소액의 단기 연체들은 지속적으로 쌓여서 신용점수를 깎아 내리는 결정적인 요인이 될 수 있는 티끌같은 존재 입니다.

6. 신용거래를 하지 않으면 가지고 있던 신용등급을 유지 할 수 있다?
-> 신용정보는 신용거래기간, 대출상환이력, 이자납부실적, 카드사용실적 등... 거래 시마다 새로운 정보가 등록되거나
변경되며, 이러한 거래 기록은 이우의 신용거래를 위한 객관적 판단의 기준으로 활용됩니다.
따라서... 전혀 신용거래를 하지 않게 되면 그 사람을 판단할수 있는 객관적인 자료가 없기 때문에 좋은 신용등급을
받을수 없습니다. 금융기관과 꾸준하게 건전한 금융거래를 하는 것이 좋은 신용등급을 받는 지름길 입니다.

 

이것만 지키면 신용등급이 올라간다!! 신용관리 8계명!!

1. 소액이라도 연체는 단하루도 하지 않는다.
소액이라 하더라도 연체가 되면 개인 신용도에 타격을 입게 됩니다. 연체금액이 적거나 연체 기간이 짧더라고 개인의
신용도가 낮아지게 되므로 연체를 하지 않는 것이 무엇 보다 중요합니다.
대출이나 신용카드를 이용할 경우 원금과 이자 납입 기일을 철저히 준수하고, 휴대폰 요금, 인터넷 요금, 각종 공과금 등도
연체하지 않도록 각별히 주의하여야 합니다.

2. 건전한 대출 습관을 갖는다.
본인의 능력 밖으로 무리한 대출을 받는 것은 절대 금물 입니다. 일단 막고 보자는 식의 대출은 결국은 화살이 자신에게
되돌아오는 부메랑 효과를 톡톡히 보게 됩니다. 따라서, 본인의 소득과 상환능력에 따라 적정 규모의 대출을 받아야 합니다.
대출 상환을 하는 도중에 부득이한 사정으로 연체가 예상 된다면, 거래은행과 충분한 상담을 하는 것도 좋은 방법입니다.

3. 주거래 은행이나 금융기관을 만든다.
주거래 금융기관을 지정하여 지속적으로 꾸준하게 거래하게 되면 거래능력을 인정받게 되어 신용확보에 유리해 집니다.
카드대금 결제, 급여이체, 공과금 이체, 통신비용 납부 등등... 주거래 금융기관에 집중하는 것이 좋습니다.
주거래 은행을 만들면 대출시 우대금리와 이체 수수료 면제 등등... 각종 혜택을 받을 수 있습니다.

4. 금융기관을 통한 불필요한 신용조회는 하지 않는다.
신용조회는 카드발급이나 대출 신청, 인터넷 대출 가능 여부 조회를 할 때 신용조회수가 올라갑니다.
이러한 신용정보조회는 실제 거래가 일어나지 않더라도 신용정보상 기록으로 남게 되고 조회건수가 많을수록
개인의 신용도는 하락하게 되는 영향을 줍니다.
따라서... 꼭 필요한 대출이나 카드발급이 아닐 경우 금융기관을 통해서 불필요한 신용조회는 하지 말아야 합니다.

5. 주소지가 변경되면 거래하는 금융기관에 반드시 통보한다.
이사의 문제로 금융거래 청구서를 수령하는 곳이 변경되었는데 미리 주소변경이나 통지를 하지 않아 청구서를 받지 못한
경우... 대금의 연체로 채무불이행정보가 등록 될 수 있습니다.
자신도 모르는 사이에 연체를 하게 되고 연체 기간이 오래 지나게 되면, 채무불이행으로 인한 피해가 커지게 되므로
주소가 변경된 경우에는 반드시 거래 금융기관에 통보하시기 바랍니다.

6. 신용 한도를 미리 설정한다.
신용거래를 사용하지 전에는 신용 한도를 미리 정하고 설정된 한도 내에서 자신의 소득에 맞게 지출해야 합니다.
신용한도를 설정할 때 가장 먼저 고려해야 할 것은 기본적인 생계비를 줄이지 않고도 채무를 상환할 수 있는가 하는 점입니다.
일반적으로 소득에서 신용 카드 대금이나 할부금 등의 상환액이 차지하는 비율이 25%를 초과하지 않는 것이 좋습니다.

 

이상으로 신용관리의 중요성과 신용관리 방법에 대해서 알아보았습니다.

개인신용관리에서 가장 중요한 점은!! 자신이 감당할 수 있을 만큼의 신용거래와 대출입니다.
카드 한도가 500만원이라 하여 신용거래로 이것 저것 할부로 구입하다 보면 다음달에 날아오는 청구서를 보고 뒷목을 잡게 되고,
자신의 수입에 비례하여 적당한 대출을 받아야 함에도 불구하고, 적당치를 울쩍 넘는 금액의 대출을 받게 되면,
머지 않아 잦은 연체와 그에 따른 신용등급 하락의 길을 걷게 됩니다. 조금 더 가면, 신용불량에 늪에 풍덩...
한번 내려가면 끌어올리기가 굉장히 어려운것이 개인신용등급 입니다. 필자가 눈물을 흘리며 깨달은 이치이기도 하구요..ㅠㅜ

이처럼... 신용관리는 쉬울듯 하면서도 한번 삐딱선을 타게 되면 좀처럼 다시 바른길에 올려 놓기가 쉽지 않습니다.
위에서 알아본 것 처럼 건전한 금융거래만이 개인의 신용도를 지켜주는 좋은 방법이고 지름길 입니다.
신용을 단번에 올릴수는 없습니다. 하지만... 단번에 떨어지는 것이 신용 입니다. 참... 거시기 하죠?

이외에 명의 도용으로 인하여 나도 모르게 신용등급이 바닥으로 주저앉는 황당한 일도 있답니다.
필자는 이것도 경험해 봤습니다... ㅠㅜ  어찌나 인생을 거친 파도를 헤치며, 험한 산을 넘고 살아가고 있는지... ^^
그래서 작년인가? 명의 도용 방지겸... 저의 신용을 관리할 수 있는 사이트에 가입하게 되었는데요...
아직까지는 나름 만족하고 있답니다. 온 가족이 전부다 보호 받을수 있어서 더욱 안심이 되네요...
비록 유료 결제를 이용하고 매달 이용료를 납부해야 하지만, 그 정도의 효과는 톡톡히 볼수 있으니 아깝다는 생각은 별로... ^^

내 신용은 내가 지키자!!  이상... 별의 별 경험을 다 하고 사는  8월7일 이었습니다... ^^

[ 신용관리에 대한 추천 정보 ]

추천 정보라 하기 보다는 추천 사이트가 되겠네요. 제가 1년전 쯤인가 가입해서 사용하고 있는 신용 지킴이!! 올크레딧 입니다.
위의 글을 잘 읽어 보신분들은 아시겠지만... 신용도 하락의 틈새는 너무나 많습니다. 사실 몰라서 그런 부분들이 많지요...
정말 한번 내려가면 올라가기 너무 힘들더군요... 지금도 그리 좋은 상태는 아니지만 그래도 예전보다는 뭐... ㅋㅋㅋ
일단 링크된 곳에 가셔서 쭈~욱 둘러 보시구요, 필요 하겠다 싶으시면 가입하셔서 잘 관리 하시길 바랍니다.
무료회원과 유료회원이 있습니다. 당연히 유료회원이 사용할수 있는 기능이 많겠죠? 잘 알아보시고 결정하시길~~

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