돈걱정 없는 노후대책방법을 위한 노후준비자금마련

돈걱정 없는 노후대책방법을 위한 노후준비자금마련

노후준비...
사실 20대에는 노후준비에 대한 생각이 전무하다 해도 과언이 아닐 것 입니다.
필자의 경우도 그러했지만, 제 주위의 후배들과 직장 동료들에게 물어봐도 마찬가지더군요...
노후준비와 노후자금마련은 코앞에 다가오기전까지는 실감할수 없는 것이 특징입니다.
마치 중고등 학생이 자신은 군대갈일이 없을 것이라는 막연한 생각처럼 말이죠...
지금이 영원할 것 같지만, 시간앞에 인간은 어쩔수 없는 존재가 아닌가 합니다.

대부분의 직장인들의 생각은,
" 지금 당장 살기도 힘든데 노후준비할 여유가 어딨어...
아들, 딸 잘 키워놓으면 어떻게든 되겠지... " 라는 막연한 생각을 하고 있습니다.

물론 좋은 직장이나 평생 다닐 직장을 가지고 있다면 얘기는 180도 달라지겠지만,
은퇴해야하는 정년은 가면 갈수록 짧아지는 것이 현실이고 대부분의 사람들은
노후대책은 생각도 하지 못할뿐더러 먹고 살기도 빠듯한 것이 현 사회의 현실입니다.
더욱이 주택자금이나 자녀교육을 위한 자금을 마련하느라 벅차기 때문에
은퇴 이후의 노후준비를 위한 포트폴리오는 꿈도 꿀수 없는 지경에 이르렀습니다.

그렇기 때문에 한살이라도 젊었을때 작은 금액이라도 노후를 위하여 계획적으로 준비해야 하고
현재의 경제여건을 고려하여 부동산보다는 금융자산으로 준비하는것에 촛점을 두어야 합니다.

노후준비와 연금에 대한 관련글
은퇴준비와 은퇴설계의 3대 원칙!!
개인연금은 노후준비의 핵심!!
장기투자와 장기자금운용에 대한 재테크 노하우!!
연금보험의 필요성과 연금보험 가입방법!!

20대, 30대, 40대 연령별 재테크 방법

20대, 30대, 40대...
각 연령별로 살아가는 방식과 수입과 지출이 다르기 때문에 각 연령별로 다른 방법이 필요합니다.

20대 - 독립자금 마련

20대는 재테크의 첫걸음을 내딛는 시기입니다. 첫단추를 잘 꿰어야 되는 것이지요...
이 시기에 돈관리를 흐지부지하게 되면 돈쓰는 재미에 맛이들려 위험에 빠질수 있습니다.
입사를 하게 되어 급여의 일정 부분을 저축하지 못하게되면 소비습관이 몸에 배어
향후 오랜시간 소비의 늪을 허우적 거릴수 밖에 없습니다. 저축은 대략 수입의 50%정도가 적당하며...

20대의 가장 큰 재무적 목표는 결혼자금을 준비 하는 것에 있습니다.
젊음을 즐기려 결혼 전에 자주 여행을 간다거나 자동차를 구입하는 등의 소비성 지출이 습관되면
결혼자금의 준비가 늦어질수 있습니다.

따라서, 저축하는 습관과 계획된 소비습관을 철저히 지키는 것이 가장 중요할 것이며,
펀드와 같은 투자성 상품에 3년이상, 노후를 대비하는 개인연금에 가입하여 길게 운용하는 것이 좋습니다.

30대 - 목돈 마련

30대에 접어들어 결혼을 하게되면 내집마련, 자녀교육, 은퇴자금 등의 재무목표가 늘어납니다.
이 시기에는 맞벌이와 상관없이 배우자와 재무목표를 공유하여 순탄한 재테크를 위해 노력해야 합니다.
부부가 재무목표에 대한 사항들을 공유하지 않는다면 비효율적인 재테크가 될수 밖에 없습니다.
예를들어, 남성은 여행이나 자동차구입 등에 관심이 많은 반면에 여성은 내집마련이나 은퇴후 등에
관심을 가지는 특성이 있기 때문입니다.

또한 소득이 늘어나는 시기이지만, 지출이 늘어나지 않게 조절해야 하는 것도 30대에 할 과정입니다.
자녀출산이후에는 자연스럽게 소비가 늘어나게 됩니다. 이에 더하여 경조사비가 집중되는 시기이며,
외식비용도 크게 늘어나게 됩니다.

30대 재테크에서 가장 주의 하여할 점은,
소득은 늘어나지만 철저한 지출관리로 소비성향을 잘 다듬어야 하는 것이 관건입니다.

40대 - 저축할 수 있는 마지막 시기

재테크 전문가들의 얘기로 보자면 "늦었다고 생각될 때 한발자국이라도 더 움직여야 한다!!" 고 합니다.
초고령화에 접어든 이 시대는 100세 까지 살것을 예상하고, 60세를 은퇴기점으로 본다면 무려 30년 이상을
더 살아야 한다는 결론이 나옵니다. 그것도 무노동, 무소득으로 말이죠...
이렇게 긴 시간을 보내야 하는데 은퇴이후 노후자금이 부족하다면 평안히 보내야할 노후가 고통스런 노후로
뒤바뀔수 있는 상황이 발생합니다. 그렇다고 낙심할 필요는 없으니 다음을 참고해 보시기 바랍니다.

40대에 해야 할 일

1. 주택자금이 준비되어 있다면 하루라도 빨리 주택을 확장 하라
2. 자녀교육자금을 보완하라
3. 부족한 노후자금을 보완할 수 있는 마지막 시간을 놓치지 마라
4. 균형을 잡아 자금을 사용하라

40대에 가장 중요한 점은,
남의 말에 휘둘리지말고 자신의 가치관에 따라 재무관리를 해야한다는 것입니다.

그렇다면 적당한 노후자금은 얼마?

이것 역시 딱히 단정 지을수는 없지만,
노후에도 지금의 생활패턴을 유지하고 한다면 어느정도 짐작은 해볼수 있을것 같습니다.

사람마다 생각도 다르고 살아가는 환경도 다르며, 생활수준도 다르고 소비수준도 제각각 입니다.
따라서, 노후자금의 절대적인 수치를 정하는 것은 애초에 실현 가능성이 없는 얘기 입니다.

노후자금을 따지는 중요한 포인트는,
풍족하게 노후를 살 것이지, 아니면 그래도 좀 여유있게 노후를 보낼 것인지...
그것도 아니라면 그래도 이정도는 있어야지 라는 최소한의 노후 자금의 목표를 세우는 것입니다.

노후자금을 그냥 얼러벌레 생각하면 안되는 이유를 아래 그림을 통하여 알아보도록 하겠습니다.

위의 가정을 액면 그대로 받아들이고 믿을 수는 없지만,
어느 정도의 노후자금이 필요한지에 대한 경각심 정도를 느끼기에는 충분하리라 생각 됩니다.

일반 은행 예금,적금 으로는 복리로 치고 올라가는 물가상승률을 도저히 따라 잡을 수 없게 됩니다.
한달에 200만원씩 꼬박꼬박 30년을 저축해도 물가상승률을 따라잡기란 불가능하가 때문입니다

위 그림에서 볼 수 있는 것처럼...
아름다운 노후생활은 아니라고 할지라도, 그래도 만족스러운 노후 생활을 30여년에 가까운 시간을
영위하기 위해서는 매달 200만원 정도의 금액으로써 약 5억원 정도의 노후자금이 필요합니다.
평생 1억을 만져볼까 말까한 사람들이 부지기수인데, 5억이란... 정말 억소리 나는 금액입니다.

개인마다 노후에 필요한 금액은 사정상 달라질수 있습니다.
하지만, 분명한 것은 지금의 200만원이 미래에는 100만원의 값어치 정도로 낮아질수 있습니다.
그래서 복리와 같은 상품으로 노후준비자금을 마련하는 것이 좋다고 하는 것입니다.

이러한 노후대책 마련을 위해서 자신의 경제 상황을 되짚어 보는 일이 반드시 필요하게 되는데,
재무설계사 등의 전문가의 상담을 받아 보면서 노후를 위한 조언을 들어보는 것이 좋은 방법입니다.
필자도 노후대비와 재테크에 문외한 이라 상담을 받아 보았는데, 무료상담이라는 말이 무색할 정도로
한 단계 업그레이드 할수 있는 수준 높은 상담을 받을수 있어으며, 기존에 실행하고 있던 재테크 방법중에
잘 못 알고 있었던 부분도 수정하여 더 좋은 방법을 모색할 수 있었습니다.
아래에 링크를 걸어둘테니 관련하여 필요하신 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다.

노후준비와 재테크 상담
리더스리치 [링크] : 노후준비, 연령별 재테크, 내집마련 등의 재무설계 상담을 받을 수 있는 곳

노후를 준비하는 특별한 원칙?

특별한 원칙이라고 딱히 정해진것은 없지만 알아두기만 해도 상당히 유용한 4가지 원칙이 있습니다.

1. 지체하지말고 지금 당장 시작하라

" Time is Gold "

즉, ' 시간은 돈이다 ' 라는 말은 미래를 내다보는 재무설계에 있어서 딱 들어맞는 말입니다.
재무설계의 관점에서 보면 시간은 그 무엇과 바꿀수 없는 최대의 자원이기 때문이죠.

상황이 여의치 않다고 시간을 끌면 끌수록 노후자금을 모으기란 더 어려워지고 큰 부담으로
다가오기 때문에 생각하고 결심했을때 최대한 빠르게 실천하는 것이 좋습니다.

자신이 원하는 노후자금 및 목적자금을 마련하는 방법은 통상 아래와 같습니다

① 많은 금액을 투자하는 방법
② 수익률이 높은 자산에 투자하는 방법
③ 오랜 기간 투자하는 방법

월급쟁이와 개인사업을 하는 사람이 생활비를 제외 하고 위와 같은 방법으로 투자 할 수 있는 금액은
현실적으로 생각해본다면 분명히 제한적일수 밖에 없으며, 개인의 소질이 아무리 출중한들 수익률을
통제할 수도 없는 노릇입니다.

노후준비에 대한 생각이 뇌리를 스쳤을때 시작하지 못하면 나중에도 시작 할 수 없습니다.
연인과의 이별, 부모와의 이별 등의 아무리 아픈 상처라 할지라도 시간이 흐르면 치유되고 잊혀집니다.

이것을 가능하게 하는 것은 바로 시간!! 눈에 보이지 않고 느낄수도 없는 강력한 시간의 힘!!

노후생활을 위한 준비 역시 시간의 힘을 밎고 적은 금액이라 할지라도 지금 당장 시작하는 것이 중요 합니다.

2. 복리효과를 이용하자

복리효과란?
저축이나 투자원금에 이자가 붙게 마련인데, 복리는 이자에도 이자가 붙어 자산이 불어나는 것을 말합니다.

굴리면 굴릴수록... 시간을 오래 두면 둘수록 더욱 커지기 마련이어서 장기상품에 투자하는 것이 정석이 되고 있습니다.
이론적으로 보면, 최초 투자금액의 따블이 되는 시기는 투자기간이 길면 길수록 점점 짧아지는 것이겠죠.

이렇듯...
노후자금은 다른 목적자금과 달리 가장 멀리 보고 준비해야 하는 자금 입니다.
빠른시간안에 결정하고 멀리 내다 볼 수 있는 복리성 장기상품으로 운용하는 것이 가장 현명한 방법이겠습니다.

아인슈타인은 복리야 말로 20세기의 가장 위대한 발견이라고 하였습니다.
복리의 마법에는 "시간" 이라는 재료가 필요합니다.
그렇기 때문에 노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다는 결론이 나오는 것입니다.

3. 부동산이 아닌 소득으로 준비하자

노후자금은 부동산과 같은 비유동자산보다는, 지속적인 소득을 만들어낼수 있는 자산으로 준비하는 것이 현명한 방법입니다.
노후에는 부동산 보다는 여유있는 현금과 매달 일정한 소득원을 창출하여 소득을 얻는 것이 노후생활을 더욱 즐겁게 만들어 줍니다.

젊을 때는 목돈이 있으면 이 돈을 종자돈 삼아 사업을 하거나 투자를 할수 있겠지만,
황혼기에 접어들게 되면 새로운 사업의 시작보다는 부부가 행복하게 생활할 수 있는 생활비가 더 필요한 법입니다.

따라서, 정기적인 소득을 바라 볼수 있는 금융상품에 투자하는 것이 바람직한 방법입니다.

4. 부부가 같이 준비해야 한다

부부중에 한 사람에게만 노후준비를 집중하다가 한 사람이 갑작스럽게 사고를 당해 사망하면,
남은 사람은 정신적인 슬픔이 가시기도 전에 경제적인 고통을 동시에 겪게 됩니다.
일반적인 통계에 의하면 여성이 남성보다 평균 10 여년을 더 오래 사는게 현실화 되어서,
노후자금을 분산해 마련하는 것이 현명한 방법이라고 하겠습니다.

노후를 준비하는 금융수단은?

노후를 준비하는 방법에는 여러가지 수단이 있고, 개인의 취향에 따라 선택도 다릅니다.

하지만, 대표적인 방법으로 연금을 빼 놓을수 없습니다.
현재 노후를 대비하는 연금은 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금이 있습니다.

아래는 제가 예전에 올려놓은 포스팅의 내용 입니다.
노후를 준비하는 3층 보장 시스템이란 내용으로 자세히 설명되어 있으니 참고 하시기 바랍니다.