CMA통장은 여러모로 쓸만한 물건
CMA통장을 비상금통장으로 이용하려면??
지금처럼 장기적인 저금리 상태가 오래되는 이유로,
종합자산관리계좌라 불리는 CMA통장을 급여통장이나 비상금통장으로
이용하는 직장인들이 많아지고 있습니다.
CMA통장은...
생활비통장처럼 이용하면서 작게나마 이자를 꼬박꼬박 주기 때문에
직장인이라면 하나쯤은 가지고 있어 볼만한 재테크 상품이죠.
CMA란, 어음관리계좌를 이야기 하는데....
증권사나 종합금융회사가 투자자로부터 예탁금을 위임받아 단기 투자를
통해 수익을 내고 이를 이자고 지금하는 상품 입니다.
이자가 아주 높진 않지만...
시중은행의 통장처럼 자유로운 입출금이 가능하고,
하루만 돈을 맡겨놓아도 이자를 지급하기 때문에...
많은 직장인들의 월급통장과 비상금통장으로 활용되고 있습니다.
오늘은, CMA통장을 비상금통장으로 활용하는 방법에 대한
이야기를 전해 드리도록 하겠습니다.
통장쪼개기란 이야기를 많이 들어보셨을것 같습니다.
자산중에 현금의 흐름을 개선시키기 위한 가장 좋은 방법이 통장쪼개기 인데요...
급여통장, 소비통장, 투자통장... 그리고 비상금통장으로 구분합니다.
오늘은 비상금통장... 요녀석에 대한 이야기를 해보려구 합니다.
비상금통장의 경우는...
예측하지 못한 변수로 인해 위험이 발생했을때 기존의 현금흐름을 뒤죽박죽으로
만드는 것을 방지하는 방패와 같은 역활을 합니다.
돈으로 떼워야하는 위험이 발생하였는데...
비상금통장이 없거나... 있어도 텅텅 비워진 통장이라면...
나머지 다른 통장에서 돈을 빼서 써야 하기 때문에 투자나 저축계획이 한번에
틀어질 수 있겠죠.
따라서...
예측할수 없는 위험이 오더라도 충분히 견뎌낼수 있고,
저축과 투자를 계속하고자 한다면, 비상금 통장은 반드시 필요한 것이 아닐까 합니다.
위에서 잠시 이야기한것과 같이...
현금흐름의 안정성과 계속적인 투자와 저축을 위해서는,
보험과 같이 예측할 수 없는 방패막이가 필요하기에..
비상자금을 준비해야 합니다.
비상금의 규모는 얼마나?
딱 부러지게 기준이 있는 것은 아니지만...
월 평균 지출의 3개월에서 6개월 정도의 금액을 바로 현금화 할 수 있도록
준비하는 것이 좋습니다.
지금부터 비상금을 준비하는 경우라면...
매월 급여일에 일정한 금액을 비상금 통장으로 이체하는 것이 좋은데....
재테크 관점에서 보았을때,
매월 이체액은 소득의 5% 이내가 적당하고. 한달 지출이 끝나고 남은 잔액이 있으면
모두다 비상금 통장으로 옮겨서 비상금을 관리하는 것이 좋습니다.
비상금 통장의 활용도는,
휴가비, 경조사비, 자동차보험료 등등... 비정기적으로 발생하는 지출을 대비하고...
비상자금을 인출해서 썼다면... 다시 채워둬야겠죠??
비상금을 다른 투자통장이나 저축통장보다 많이 넣어두는 것은,
효과적인 방법이 될수 없습니다.
적절한 비상금이 만들어지면...
투자 통장이나 저축통장으로 옮겨서 수익률을 높히는 것이 효율적인 방법입니다.
CMA통장은,
자유로운 입출금이 가능하고 하루를 맡겨도 이자를 (3~4%) 지급하기 때문에...
비상금처럼 언제 사용할지 모르는 단기자금을 운용하는데 적합한 상품입니다.
많은 분들이 걱정하시는 것이 예금자 보호인데...
전부다 그런것은 아니지만 일부 CMA상품은 5,000 만원까지 예금자 보호가 됩니다.
CMA에 대해서 조금 더 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
이론적인 내용이긴 하지만... 내 돈이 어떻게 굴러다니며 살을 붙이는 것이지
알아두어야 할 필요가 있기에 올려 드립니다.
CMA [Cash Management Account] 종합자산관리계좌
고객들이 예치한 돈을 CP, CD 또는 국공채 채권에 투자하여,
수익을 돌려주는 금융상품입니다. 종합금융회사의 CMA는 예금자보호법에 따라
최고 5,000 만원까지 보호를 받을 수 있지만. 증권회사의 경우는 그렇지 않습니다.
투자하고 남는 자금을 자동으로 단기 고수익 상품에 투자하며, 시중은행의
보통예금과 같이 입출금 서비스는 물론이고 급여이체나 자동납부도 가능합니다.
CMA통장의 장점은 아래와 같습니다.
- 입출금이 자유롭고, 하루만 맡겨도 이자를 지급합니다.
- 공과금 자동납부, 급여이체, 인터넷 뱅킹 등의 시중은행 업무가 가능합니다.
- 회사에 따라서 CMA 가입시에 공모주 청약이 가능합니다.
- 최근에는 신용카드 기능을 합친 상품이 출시되어 활용 범위가 넒어졌습니다.
CMA의 형태는 아래와 같습니다.
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종류 |
RP형 |
종금형 |
MMF형 |
MMW형 |
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투자방식 |
국공채, 우량 회사채에 투자하여 약정 수익률에 따라 이자 지급 |
수익증권, CP, CD 로 운용 |
단기 국공채, CP, CD에 투자하여 운용 |
채권 및 CP, CD에 투자하여 운용 |
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특징 |
약정된 수익률을 기간별 차등 지급 |
1인당 5,000 만원까지 예금자 보호 |
익일 환매 |
Wrap 상품의 일종 |
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수익률 형태 |
확정금리형 |
실적 배당 |
실적 배당 |
실적 배당 |
RP형 CMA
입금된 자금을 확정 금리형 RP에 투자하여 이자수익을 얻는 상품으로...
확정금리이고 출금전까지는 가입 당시의 약정 금리를 받을 수 있습니다.
예를 들자면...
가입할때 4% 금리를 받기로 했다면... 이후에 금리가 2%로 떨어져도.
가입당시 금리인 4% 금리를 받을 수 있습니다.
금리가 높을 때 가입한 경우라면 가능하면 매도하지 않는 것이 좋고...
반대인 경우에는 출금해서 새롭게 예금하는 것이 좋은 방법이랍니다.
MMF형 CMA
펀드의 한 종류인 MMF에 자동 투자하는 실적배당형 상품으로...
MMF운용 결과에 따라 수익이 달라지는 상품입니다.
단기 자금 운용에 적합하고 금리 하락기나 채권 가격이 오를 때 가입하면
상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
* MMF란?
투자신탁회사가 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성하고 금리가 높은 만기 1년
미만의 기업어음이나 양도성 예금증서 등... 주로 단기금융상품에 집중적으로
투자하여 얻은 수익을 되돌려 주는 만기 30일 이내의 초 단기 금융상품 입니다.
MMW형 CMA
랩어카운드 형태로 신용등급이 AAA 이상인 한국증권금융 등...
우량한 금융기관의 예금, 채권, 발행어음 등의 단기 금융 상품에 투자하고,
그에 따른 실적을 지급하는 상품입니다.
일일 정산을 통해서 익일 원금과 이자를 재투자하여 복리 효과를 볼 수 있고,
비교적 안정적이고 수익률은 RP형, 종금형, MMF형 보다 낮지만...
일 복리로 계산되기 때문에 예치 기간이 길수록 유리한 상품입니다.
종금형 CMA
예치기간에 따라서 금리가 달라지는 상품으로...
종합금융업 면허를 가진 금융회사에서 판매하는 상품으로 RP, MMF, MMW형 CMA
와는 달리 5,000 만원까지 예금자 보호를 받을 수 있는 상품 입니다.
일반적으로 CMA 통장으로 많이 이용되는 상품은...
확정이자를 지급하는 RP형과 5,000 만원까지 예금자 보호가 되는 종금형 CMA 입니다.
CMA와 MMF는...
운용실적에 따라 수익을 얻게 되는 실적 배당형 상품입니다.
즉... 운용실적에 따라 수익률이 다를 수 있고, 손실의 위험도 있다는 것이지요.
따라서, 이러한 상품에 투자할 때에는...
각 운용사에서 제시하는 투자수익률과 운용규모, 운용자산 등을 꼼꼼하게
살펴보고 가입하는 것이 좋습니다.
필자의 주위를 보면 돈을 모으는 방법에 대한...
즉, 재테크에 대해서 보수적인 사람들이 엄청 많습니다.
저축은 가장 안전한 시중은행에... 주식, 부동산 이런것 얘기하면,
"그렇게 괜찮은거 있으면 너나 하지 왜 나한테 얘기하냐"
"차라리 안전하게 은행에 차곡차곡 모아서 종자돈 만들련다"
그러나...
그런 사람들이 절대 생각하지 못하는 것이 바로 인플레 입니다.
즉, 이자가 물가상승율을 따라가지 못하는 요상망칙한 현상!!
지금은 자연스런 현상이죠 ㅠㅜ
현재의 1억이라는 돈이 10년 뒤에도 지금의 1억과 똑같다면 좋겠습니다마는...
지금까지 화폐의 변화로 봐서는 절대 그럴 일은 없을 것 같죠...
CMA 통장이란 것이 하루만 맡겨도 이자를 준다고 하지만...
투자상품임에는 틀림이 없고 투자상품이란것은 원금손실의 위험성이 항상 있기 때문에,
아무래도 전문가의 조언을 듣고 선택하는 것이 좋은 방법입니다.
CMA 통장을 만들려면 금융사나 증권사를 통하여 가입하게 되는데,
창구에 가서 궁금한 점을 물어보면 대부분 자신들에게 유리한 상품을 권해주게 되죠.
모두다 그렇다는 것은 아니구요... 대부분...
요즘 젊은층이나 재테크에 관심이 많은 주부들의 경우에는...
재무설계사에게 조언을 구하고 가입을 합니다.
재무설계를 담당하는 재무설계사의 경우에는 이쪽 저쪽도 아닌 중간입장에서
상담을 신청하는 상담자에게 가장 유리한 방법과 금융상품의 선택을 조언해 드리는
역활을 합니다.
재무설계는...
상담자에게 가장 잘 맞는 CMA통장을 선택하는 방법과 활용법...
그리고, 전체적인 재무사항을 파악하여 자산포트폴리오를 구성하고,
최단시간안에 목표한 자금을 만드는 방법을 제시하여 안정적이면서
수익을 기대할수 있는 좋은방법 입니다.
개인재무설계의 장점은 아래와 같습니다.
- 수없이 많은 금융상품중에서 자신에게 가장 적합한 금융상품을 쉽게 찾아볼 수 있다.
- 자신의 자산상황을 점검받아 불필요한것을 줄이고 남는 부분을 추가로 저축할 수 있다.
- 알고 있던 금융지식에 더하여 새로운 금융지식을 배울수 있게 된다.
- 주택마련, 결혼자금 등등 목표한 자산을 더빠르고 쉽게 마련할 수 있다.
- 1회성 상담으로 끝나는 것이 아니라 중간중간 점검받고 궁금한 사항은 쉽게 물어볼수 있다.
- 모든 상담은 무료. 상담 신청시 재무설계사가 방문하기 때문에 찾아가는 시간소비가 없다.
재무설계를 이용하면 위와 같은 혜택을 톡톡히 누릴 수 있습니다.
비용도 들지않고 다른 금융상품의 가입요구가 없기 때문에 무조건 100% 무료라고
이야기 할 수 있습니다.
필자도 얼마전에 무료라 하여 반신반의 재무설계를 받아보았는데...
사실... 제 자산 상황이 그리 좋지는 않았습니다.
악성대출도 있었구요, 보장도 얼마 안되는 잘못 가입한 보험도 있었으며
경제적으로 약간 골치아픈 일도 있었습니다.
무료상담이라 하여 그냥 대충대충 하실 줄 알았는데....
제 자산파악에 많은 시간을 투자하고 상당한 열의를 보이시더군요.
다른곳에서 재무설계를 받으신분들의 말을 들어보아하니...
보험이나 금융상품을 많이 권유한다고 하던데,
그런 부분도 거의 없고... 정말 많은 도움을 받았습니다.
에공... 어쩌다 보니 재무설계로 이야기가... ㅋㅋㅋ
CMA든 금융상품이든, 조그마한 보험이든간에... 전문가의 조언을 들어 보는 것이
좋은 방법중의 하나 입니다.
- 리더스리치 재무설계센터 [http://www.readersrich.com]
몇억대의 부자는 아니더라도 자신이 목적한 재산을 어느정도 성취하고자 한다면
한번쯤 이용해 보는것도 좋은 방법이 될것 같습니다.
