20대재테크~
조금이라도 일찍 많이 벌고 싶은 20대 재테크 방법과 재무설계
20대에 접어든 사회초년생 및 직장인들의 경우라면...
하고 싶은것도 많고 이루고자 하는 목표가 크기 때문에... 남들보다 조금 더 빨리
20대재테크방법을 이용하여 돈을 벌어서 모으고자 하는 욕심도 크기 마련 입니다.
그래서, 저축은 물론이고 투자목적으로 금융상품중에 노른자위만 골라서
투자를 해보지만... 실상 손해는 보지 않더라도... 제자리 걸음을 하는 경우가
많습니다.
20대에는 20대만의 재테크 방법과 재무설계를 이용해야 하는 것이 좋은데...
무조건 돈을 많이 번 사람들의 재테크방법을 따라하기 때문에 제자리 걸음을
걷는것 같습니다.
아래의 예문을 잠시 보고 이어가도록 하겠습니다.
대박상사 입사 1년차인 A씨는. 은행에 가서 자신의 통장을 정리하던중...
통장이 빈털터리 직전인 것을 깜짝 놀랐습니다.
A씨의 월급은 세후 200만원...
특별하게 많이 쓴것도 없고, 친구들과 몇번 어울리고. 최근 자동차를 구입하여
할부금으로 몇십만원씩 지출을 하고 있다는 것만 기억날뿐...
몇년간 사귄 여자친구가 슬슬 결혼 얘기를 꺼내는데...
지금 통장은 바닥이고, 결혼식과 신혼여행은 축의금으로 세이브를 한다고 해도,
여자친구와 살아야 할 집은 구해야 되는데...
직장 근처에 몇군데를 알아보니 전세집도 억소리나고 매매는 상상할 수 조차... ㅠㅜ
돈 없어서 결혼못한다는 이야기가 마냥 남얘기인줄 알았는데 막상 자신에게 다가오니
답답하고 한숨만 나올 뿐이고...
위의 예문처럼...
어디 특별한 곳에 쓴 것도 없는데... 기억도 나지 않는 지출을 하는 경향이 많기 때문에,
뛰어난 재테크 방법을 대입해 보아도 돈을 모으는게 영~ 쉽지가 않죠.
친구들과 약속과 데이트 비용 또는 자동차 구입비용으로 일상 생활자금 처럼 지출을
하다보면... 자신의 소득보다 더 많이 지출해야 하는 이상한 경험을 하기도 합니다.
이러한 것을 방지하고 오늘의 주제처럼 남들보다 조금 더 일찍 많이 벌고 싶다면...
자산관리를 세분화하고 지출에 신경을 써서 자산을 모으는데 힘써야 한답니다.
목표가 없으면 아무것도 할 수 없다
무슨일을 하건간에... 목표가 있어므로 그곳에 도달하려 도전하고 이루고...
이러한 것들을 계속반복 하면서 드디어 목표점에 있는 깃발을 뽑고 무한한
성취감을 느끼게 됩니다.
20대에 첫번째로 해야 할 것은 종자돈(목돈)을 빨리 만드는 것입니다.
왜냐하면... 굴리면 굴릴수록 커지는 눈덩이처럼..
돈이란 것도 단단히 뭉쳐져서 가만히 냅두면 저절로 불러나게끔 해놔야
이리 굴리고 저리 굴릴 방편이 생기기 마련입니다.
20대에는 기업체 회장이나 사장의 자녀와 같은 경우가 아니라면,
평균적으로 월급이 많지 않은것이 특징이기 때문에... 목돈을 만들려면 절약은 기본이고,
대학에 다닐때 학자금 대출을 받은 경우라면...
다니는 직장에서 받는 월급이외에 보너스나 상여금을 이용하여
소득이 생길때 마다 학자금 대출상환을 먼저 해결 해야 합니다.
물론, 처음 직장생활을 시작하여 돈을 벌기 시작하면...
아~~ 이것이 돈이란 것이구나~ 하는 생각에... 그동안 갖고 싶어 눈여겨 보았던 것도
사고 친구들과 어울리면서 못다한 것들을 하고 싶은것은 사람의 당연한 심리입니다.
재테크의 달인들은 20대에 열심히 벌어서 나중에 즐기라고 하지만...
저는 좀 반대의 생각을 가지고 있습니다. 나이마다 즐겨야 할 것은 분명히 있습니다.
그때... 그 시절에 반드시 하지 못하면 영영 하지 못하는 것들도 있죠...
그리하야~~
자신의 수입과 지출을 잘 봐가면서 즐길것은 즐기고 포기해야 하는 것들은
과감하게 포기하는 것을 추천드린 답니다.
이런 생활을 유지하기 위해서는 명확한 목표를 잡아야 하는데...
별다른 목적 없이 무작정 종자돈을 만들려고하면 현실적으로 실패할 가능성이 높습니다.
따라서, 아래 3가지 항목을 꼭 명심하시고 계획을 세워보시기 바랍니다.
명확한 재무목표 잡아보기
자산관리의 전문가인 재무설계사들의 말에 따르면...
"단순하게 돈을 모으려고 하면 대박의 환상에 빠져서 자칫하면 위험부담이
큰곳에 투자하여 손해를 보는 일이 종종 있기 때문에...
1억을 모아야겠다는 등의 수치에 집착하기 보다는
현실적으로 돈이 필요한 이유와 거기에 합당한 목표를 세워야 한다!! " 라고 합니다.
무엇보다도 재무목표가 명확해야 돈을 모아야겠다는 의지가 생기게 마련이고
그에 따라서 하나 둘 차근차근 준비를 할 수 있다는 의미입니다.
수입의 절반정도는 저축
돈을 모으지 못하는 사람들의 대다수는 막을것 먼저 막고, 나머지로 저축을 하죠.
이런 방식으로 저축을 하는 것은... 물론, 아예 저축을 하지 않는 것보다는 휠~ 낫지만...
목적한 것을 이루기에는 너무 지루한... 오랜 시간이 걸려 도중에 포기하고 말죠.
아주 특별한 일이 없는한...
저축을 먼저하고 나머지로 생활을 하는 지출 패턴으로 바꾸는 것이 좋습니다.
통상적으로 수입의 50%를 무조건 저축하라는 이야기를 합니다.
재무설계사들의 말에 의하면...
"조금 힘들더라도 월급의 절반 이상을 저축해야하는 이유는...
20~30대에 경제적 기반을 제대로 만들어놔야 다음 단계로 넘어갔을 때 훨씬
수월해지며, 결혼 후 자녀가 생겼을 때 증가하게 되는 지출이나 내집마련 등의
목표를 달성 할 수 있다" 라고 합니다.
체크카드 사용
두번째 이야기 처럼 수입의 절반을 매월 저축했다하더라도....
없는 돈을 땡겨쓰고 이자와 원금을 지불하는 신용카드란 녀석을 남발하게 되면,
다음달에는 분명히 마이너스로 이어질 확률이 커지게 됩니다.
카드값을 내야 하기 때문에 더 이상 저축을 할 수 없는 상황에 빠지게 되고...
결국은 목표했던 자금은 커녕 대출의 늪에 쉽게 노출될수 있는 결과를 가져오게 됩니다.
"사회 초년생때부터 저축과 소비에 대한 올바른 습관을 들여놓지 않으면
이후에도 돈 관리가 힘들어지며, 특히 신용카드 대신 체크카드를 쓰는 것이 더 낫다 " 라고
재무설계사들은 한 목소리로 이야기 합니다.
체크카드는 통장에 있는 현금만 사용할 수 있기 때문에...
자신의 소득에 맞는 지출을 할 수 있지만...
신용카드는 다음달의 소득을 미리 당겨서 쓰는 경우라서
계획적인 지출을 어렵게 만드는 도구이기도 합니다.
신용카드도 계획적으로 잘 사용하면 약이 될수 있는 좋은 도구이지만,
절제가 되지 않는 소비패턴을 유발할 수 있는 충분한 사유가 되기 때문에...
체크카드를 권유하는 이유 입니다.
위의 3가지 방법 이외에...
불필요한 지출을 미리 예방할 수 있고 현금흐름을 한눈에 파악할 수 있는
가계부작성도 방법중의 하나이고... 통장쪼개기와 같은 방법으로 목적에 맞게
자금을 관리할 수 있는 방법도 있습니다.
또한, 자신의 보장자산을 마련하는 것도 매우 중요 합니다.
보장자산이란... 의료실비보험과 같은 실생활에 필요한 보험을 이야기 합니다.
목표에 따른 저축도 중요하지만 기본적인 보장자산을 마련해놓지 않게 되면
예기치않은 질병과 상해로 인한 치료비용으로 그동안 모아두었던 자산을 병원비나
치료비로 사용해야 되기 때문에 목표한 자금마련에 차질이 생길수 밖에 없습니다.
따라서, 소액으로 큰 보장을 받을 수 있는 의료실비보험 정도는 반드시 가입해야 합니다.
목돈을 만들기 위한 금융상품
재테크의 목표... 그리고 목표를 이루기 위한 방법을 이해하셨다면...
지금부터는 목돈을 만들기 위한 금융 상품에 대해서 알아볼 차례 입니다.
저축상품이나 투자상품은 상당히 광범위하게 종류가 많습니다.
대~충 보면 비슷비슷해 보이지만... 각각 조금씩 다른 성격을 가지고 있기 때문에.
자신의 경제적인 환경에 잘 맞는 상품을 고르는 것이 가장 중요할 것 같습니다.
아래에 몇가지 상품에 대하여 간략하게 설명해 보도록 하겠습니다.
CMA 통장
CMA 통장에 잘 모르는 사람들도 하나씩은 다 가지고 있을만큼...
시중은행의 통장과 같은 역활을 하는 통장인데요...
시중은행의 급여통장 금리는 0.1% 내외로 지급되지만,
급여통장을 CMA통장으로 바꾸고 하루만 예치를 시켜놓아도 2.5%의 금리를
받을수 있어서... 약 25배에 가까운 많은 이자를 받을 수 있습니다.
CMA통장에 대해서는 필자의 지난 포스팅을 참고해 보시기 바랍니다.
절세형 상품
저축상품이나 투자상품의 수익률을 저해하는 요인으로는 운용수수료와 세금 등이 있습니다.
운용수수료는 대신 운용하는 인건비로 생각해야 하기 때문에 어쩔수 없는 것이고...
세금이란 녀석은 절~대 그렇지 않습니다.
금융상품중에는 세금부과가 되지 않는 비과세 상품이 상당히 많이 나와있습니다.
생계형 비과세저축이나 세금우대상품과 연말정산 소득 공제 혜택을 이용한다면...
세금은 덜 내고 더 많이 돌려 받을 수 있는 장점이 있습니다.
적립식펀드
주식형 펀드를 적립식으로 가입하게 되면 소득공제 한도는 연간 1200만원,
소득공제율은 가입 후 첫해는 납입액의 20%, 둘째 해는 10%, 셋째 해는 5%의 소득공제를
받을 수 있습니다.
적립식펀드의 경우에는 중장기 투자로 좋은 상품입니다.
단기로 이용하는 것은 그리 좋은 방법은 아니랍니다.
연금펀드 / 연금신탁 / 연금보험
연금펀드, 신탁, 보험 등의 금융상품들은 노후를 준비하는 상품입니다.
20대에 왠 노후타령이냐고 반문하시겠지만... 수입이 생기기 시작하면서부터...
노후준비를 해야 하는 것이 가장 현명한 방법입니다.
사람은 태어나고 긴 시간이 흐르게 되면 자연스레 늙게 되죠.
나이가 많이 들게 되면... 아무래도 노동력이 떨어지고... 수입도 끊어지게 되죠.
재테크의 끝은 노후를 위한 것이니... 이부분도 절대 무시할 수 없는것이랍니다.
은퇴후에 무노동, 무임금의 시대를 최하 15년이상 살아야 하므로...
그때를 대비한 준비를 서둘러서 조금씩 해야 것은 당연한 이야기 입니다.
연금펀드
국내와 국외의 주식에 투자하기 때문에 높은 수익을 기대할 수 있지만
원금 손실의 위험성이 항상 있습니다.
연금신탁
장기투자시에 펀드에 비해 낮은 수익률을 낼 수 있지만 실적배당형 상품으로
채권투자비용이 높아 안정적인 상품입니다.
연금보험
종신형으로 연금 수령이 가능하나... 금리 연동형이라 장기금리가 하락추세
경향을 보이는 경제상황에서는 수익이 낮을 수 있다는 단점이 있습니다.
연금상품의 경우에는 장기적인 목적으로 생각해 보아야 하며, 자신의 상황에 맞는
특성을 가진 상품을 선택하는 것이 좋은 방법입니다.
20대 재테크를 효율적으로 만들어주는 재무설계
재무설계를 이용하는 가장 큰 이유로는...
오늘의 주제처럼 조금이라고 일찍이... 많이 벌고 싶은 경우라면...
자신의 재무환경을 진단해보고, 효율적인, 안정적인 방법을
제시해 주는 역활을 하고 있기 때문이죠.
재산을 모아서 경제적인 여유를 유지하는 것도 이유가 되겠지만...
직장 생활을 마치고 노후에 경제적인 어려움을 느끼기 전에 미리미리,
자신의 자산에 대한 설계를 하는 것이 라고 이야기 할 수 있을것 같습니다.
우리가 잠깐 사는 인생이 아닌 것 처럼...
연령별로 목적자금과 여유자금을 필요로 하게 됩니다.
돈을 모으는 일은, 누구든지 마음만 먹고 실천에 잘 옮기기만 한다면 잘 할수 있습니다.
그러나, 요새 물밀듯이 밀려나오는 각양각색의 금융상품이나 보험상품 등 여러가지 상품에
대해서 전문성이 떨어지기 때문에...
이러한 점을 보완하기 위해서 재무설계를 받고 조언을 받는 것을 추천 드리는 것이죠.
아껴써야하고, 위험을 분산시켜 투자해야 하고, 쓸데없는 지출을 줄여야 하는 등의...
이론적인 부분은 잘 알고 있지만...
이 역시 어느 정도 시간을 두고 실행에 옮기다 보면 분명 한계를 드러낼 수 밖에 없습니다.
그래서, 재테크를 잘 한다는 분들이 재무설계 서비스를 이용하는 이유는,
자신의 자산을 조금 더 효율적으로 관리하고 리스크에 대한 방지를 목적으로 하기 위해서 입니다.
아무리 돈이 많고 똑똑한들... 리스크 한방에 탈탈 털려 버리는 경우를 종종 볼 수가 있죠...
"이 세상에서 가장 큰 자산은 내 자신이다" 라는 말이 있습니다.
자신의 능력을 새롭게 발전 시키고, 현재 일에 충실하는 것이 일을 하는 중에 몰래몰래
주식투자를 하는 것보다 더 낫습니다.
일단 내가 할 일을 열심히 하고, 개인 재무설계사와 같은 전문가에게 도움을 받아...
재무설계 포트폴리오를 받아보고 재테크를 하는 것이 시작과 꿈을 이루기 위한 진정한
재테크의 방법이 아닌가 합니다.
티비에서 부유층을 대상으로 전문 자산관리가사 자산관리 서비스를 제공하는 것이
많이 비추어지면서, 자산관리 서비스를 받는 것.. 즉, 재무설계 서비스를 이용하는 것이...
부유한 사람들에게만 필요한 것이라고 오해를 하는 경우가 많은데...
재무설계는 미래에 대한 계획을 세우는 것이기 때문에 사회초년생들과,
자녀 교육자금 마련 계획을 세우고 내 집 마련을 해야 하는 신혼부부들,
은퇴계획을 준비하고 있는 분들과...
오히려 부채가 많은 사람일수록 재무설계는 더욱 필요합니다.
재무설계는 효율적인 부채 관리와 현금 흐름 관리 뿐 아니라 절게방안을 모색 하거나
노후자금을 마련 할 때, 자녀 교육비 마련을 위해, 내 집 마련을 위해, 증여 및 상속설계 까지...
모든 경우를 관리 할 수 있기 때문에 반드시 필요하다 이야기 할 수 있습니다.
요즘에는 무료로 재무설계 서비스를 제공하는 재무설계기관들이 많아서...
예전처럼 막대한 비용을 들여서 이용하고 재무설계를 받는 유료서비스가 아니기 때문에.
단 1원도 소요하지 않고 재무설계 서비스를 무료로 이용해 볼 수 있고,
재테크에 대한 부분과 자산관리, 재무목표 달성 등등... 많은 도움을 받을 수 있답니다.
빠른 시간안에 자산을 늘리고자...
무조건 수익률이 높다고 하여 덥석~~ 선택하기 보다는.
자신의 경제적인 여건과 주변 여건을 먼전 파악해보고 한걸음씩 옮기는 것이
가장 안정적인 방법이 될 것 같습니다.
온라인 재무설계 사이트 [여기 저기 비교해 본 결과... 사람들이 많이 찾는 공신력 있는 곳을 콕 찝어서 올려 드립니다]
- 리더스리치 재무설계센터 [http://www.readersrich.com]
각 직업별로 재무설계를 받아 볼수 있는... 매월 3~4,000 명이 이용하고 있는 선호도 1위 재무설계기관
