노후준비 :: 노후자금을 위한 은퇴설계
노후준비는 튼튼한 은퇴설계로 부터
결혼전 이라면 결혼자금이 목적일테고, 결혼을 하면 내집마련과 자녀교육비가
목적이 될 것 같습니다.
그러나, 재테크 전문가들은 결국 마지막목적은 노후준비가 된다고 합니다.
우리나라 사람들은 은퇴를 매우 두려워하는 경향이 있지만,
외국에서는 오히려 은퇴를 기분 좋게 기다린다고 합니다.
외국의 경우 연금제도자체가 잘 마련되어 있고 오랜 기간 동안 노후 자금을 충분하게
마련해 놓기 때문입니다.
외국에서의 은퇴는 생계를 위한 근로에서 자유로워지는 생활의 시작을 의미한다고 합니다.
그래서, 은퇴 후의 생활을 황금기라고 할 정도인데 은퇴 문화가 정착되지 않은 우리나라는
은퇴하면 질병, 외로움, 은둔, 소외를 떠올릴 정도로 부정적인 의미로 느낍니다.
현재 우리나라의 중년층들은 부모를 부양한 마지막 세대이며,
자식에게 부양을 기대하기 어려운 베이비부머시대에 태어난 세대입니다.
오랜 세월 동안 내 집 마련, 부모 봉양, 자녀 교육, 조기 퇴직과 같은 고용 불안에 시달리고 있어
노후생활비와 의료비를 제대로 마련하지 못하고 있습니다.
30여년이 넘는 은퇴 생활을 보람 있게 영위하는 방법마저 잘 모르고 있는 실정입니다.
노후준비 :: 노후자금을 위한 은퇴설계
노후준비는 어떻게 해야 하는가
1. 은퇴생활과 의료비
노후생활에서 요한 준비사항은 부부의 의료비와 간병비입니다.
은퇴 이후 생활비 만을 중심으로 설계하다 보니 자칫 질병에 대한 대비가 소홀하기 쉬운데,
치매, 당뇨, 뇌졸중 등 노인성 질환이 증가하고 있으므로 대비를 해두어야 합니다.
장기적인 치료를 위한 치료 장소로는, 가정과 요양병원, 요양원... 세 가지 곳이 있습니다.
우리나라 사람들은 가정에서 치료받는 것을 선호하지만 다른 가족의 희생이 따라야 하는
문제가 있고, 갑작스런 상황이 생겼을 때 의료가 불가능하기 때문에 적합하지 않다고 생각됩니다.
요양원은 가정에서 캐어가 힘든 치매환자나 중풍과 거동이 불편한 고령자와 같이
특별한 약물치요 및 재활치료가 필요없는 경우에 활용합니다.
최근 요양병원과 요양원에 대한 수요가 점차 늘어나면서 시설도 급증하고 있습니다.
또 한가지... 요양시설의 단점이 있다면 많은 비용이 들어간다는 것을 지적할 수 있습니다.
그러나, 요양병원의 경우 건강보험이 적용되어 본인 부담금은 월 80~250만원 정도입니다.
요양원은 노인장기요양보험에서 비용의 80%보조받을 수 있으며 본인 부담금은 월 50~70만원
수준이기 때문에 미리 보험 등의 금융상품을 들어두시면 톡톡히 제 역활을 한답니다.
요양경비를 마련하기 위해서는 3단계로 생각해 볼 수 있습니다.
우선 1단계는 연금상품을 활용해 본인 부담금, 간병비를 마련하고, 2단계는 건강보험의 특약등으로
장기요양 비용을 준비합니다. 3단계는 실손보험 등 실제 들어가는 병원비를 마련합니다.
2. 은퇴 이후 주거계획
우리나라 국민의 자산 중 70~80%가 부동산이 차지하는 비중입니다.
노후자금이 부족한 경우에는 은퇴 후에 부동산 자산을 팔아서 생활비를 마련해야 하는 절박한 상황에
처하게 되는데, 은퇴자들이 행복하게 거주하는 곳을 찾기 위해서는 자신의 생활패턴, 비용, 가족관계,
사회활동 등을 복합적으로 고려해야 합니다.
사람들은 오랫동안 거주했던 지역에서 가능한 오랫동안 독립적인 생활을 유지하고 싶어하지만
은퇴생활을 위해서는 간병, 식사, 취미, 여가 등에 많은 서비스가 필요합니다.
대부분 주거지를 이동하는 이유는 자신의 집에서 생활하기에는 매우 불편하며, 병원에 가기 힘들거나
사회와 단절돼 외롭기 때문에 주거지를 이동합니다. 그러므로 우리가 노후에 살 곳은 생활비가 적게 들어가고
안전하고 자연환경이 좋고 의료시설이 근처에 있어야 합니다.
3. 부인의 은퇴준비
지금의 고령화 시대에는 예상하지 못한 어두운 면이 많이 생기는데...
그 중 홀로된 여성 고령자들이 취약한 노후 준비로 빈곤에 시달리는 현상입니다.
우리나라의 노인 자살률이 세계최고 수준에 이르는 것도 생활고와 외로움을 겪는 1인 가구
증가와 무관하지 않을 것 같습니다.
대부분의 가정들이 노후 준비를 할 때 남편과 부인이 같이 살아있는 기간 동안의 비용만
준비하는 경향이 강한데 이제 은퇴 설계의 중심을 남성에서 여성으로 이동해야 합니다.
그러기 위해서 준비해야 할 부분으로는,
첫째, 연금과 의료비를 부인이 받을 수 있도록 해야 합니다.
둘째, 부인이 혼자가 되었을때 생활하는 집은 살아가는 터전이 되므로 남편 생존시 처분해 쓰지 않도록 노력해야 합니다.
셋째, 자녀 교육비용 때문에 연금을 준비 못한다면, 남편을 피보험자로 한 종신보험에 가입하는 것도 좋은 방법입니다.
남편이 사망 후 수령하는 종신보험금은 부인이 혼자 사는 기간 동안의 노후 생활비와 의료비를
마련해 줄 뿐만 아니라 자녀의 학자금과 결혼자금의 활용으로 유용하게 쓰일 수 있습니다.
노후준비 :: 노후자금을 위한 은퇴설계
행복한 노후를 위해 알아두어야 할 사항
대출비용을 대면서, 얼마 되지 않던 목돈은 아이들의 결혼자금으로 지출하고,
정작 본인들의 노후는 준비할 기회나 여력이 없었습니다. 빚이 없는 게 정말 다행일 정도지요.
예전처럼 자녀들에게 노후생활을 기댈 수도 없는 일이고 또 평균수명도 길어져서,
은퇴를 한 후 2~30년 이상을 생활해야 하기 때문에, 젊은 시절부터 미리 준비를 하지 않으면
편하고 여유로운 노후생활을 할 수 없을 것입니다.
그럼, 행복한 미래를 위하여 알아두어야 할 사항들에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
1. 본인의 은퇴시점과 기간 산출
은퇴를 시점은 언제가 되고, 은퇴를 한 후 어느 정도의 노후 생활비가 있어야 하는 등의
수치를 산정하는 것이 은퇴자산 준비를 하는 첫 출발점이라고 할 수 있습니다.
그래야 자신에게 필요한 은퇴자산을 설정하고, 그에 맞추어 준비를 할 수 있겠습니다.
2. 은퇴 후의 생활비를 위해 자산 만들어 두기
은퇴를 후, 추천할 만한 좋은 수입구조는 바로 바로~~ 연금을 많이 받는 것 입니다.
그 동안 모아둔 연금자산으로 특별히 신경쓰지 않고, 매달 월급을 받는 것처럼 통장에
현금이 생기도록 하는 것이 좋습니다.
또한, 연금구조를 한가지가 아닌 [국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금] 3층구조로 갖추어
두는 것이 좋습니다. 국민연금과 퇴직연금으로는 기본적인 생활비로 지출하고 개인연금으로는
여유로운 노후설계를 할 수 있을 것입니다.
3. 물가상승률 참고하기
안전성만 생각해서, 은퇴후의 자산을 단순히 장기적으로 낮은 금리의 예금과 적금만 가지고
준비를 한다면, 10~20년 후에는 돈의 가치가 하락하여 은퇴자산 전체가 줄어드는 손해를 볼 수 있습니다.
따라서, 물가상승률 이상의 수익을 받을 수 있즞 투자형 자산을 포트폴리오에 포함시켜야 합니다.
5. 자녀교육에 올인은 금물
냉정하게 들릴 수 있는 이야기겠지만... 자녀를 위한 너무 많은 교육비 투자는 노후준비를
소흘히 하는 가장 큰 이유라고 할 수 있습니다.
자신의 형편에 맞지 않는 너무 많은 교육비 지출은 결국 부메랑이 되어 돌아옵니다.
7. 은퇴준비는 젊은 20대 부터...
은퇴준비는 경제활동을 시작할 때부터 하는 것이 바람직한 방법입니다.
수입이 적다고 하더라도, 재무목표를 세우고 목적별로 포트폴리오를 구성하여 꾸준히 저축하고
투자를 반복하다보면 나중에 시작한 사람들보다 목표를 달성할 가능성이 더 높아지는 것입니다.
많은 전문가들이 공감하고 걱정을 하는 100세 시대에 대해 심각성을 느끼고
대비해야 합니다. 나의 노후를 책임져 줄 사람은 나밖에 없다는 것을 명심해야 합니다.
노후준비 :: 노후자금을 위한 은퇴설계
노후준비 이것만은 반드시 고려해야
주택마련이나 결혼준비도 중요하지만, 노후준비와 같은 경우에는 은퇴 후에 사용하여야 할
돈을 모으는 일이기 때문입니다.
노후준비를 할 때 고려할 사항 3가지를 알아보겠습니다.
1. 본인의 재정상태
노후준비 재테크를 위해 먼저 해야 할 일은, 현재 자신의 재정상태에 대하여 파악하는 것입니다.
채무는 얼마나 되는지, 수입과 지출은 얼마나 되는지 파악을 하고 목표를 세워야 합니다.
목표를 세울 때는, 목적과 기간별로 적합한 금융상품을 활용하면서 목돈 만들기와 굴리기를
함께 하면서, 단기와 중장기로 나누어 활용합니다.
2. 연령
20~30대에는 수익성을 위주로하고, 4~50대에는 안정성 위주로 하여 재테크를 하는 것이 좋습니다.
허나 나이가 많다고 하여, 안정성만 생각하여 금리형 상품만 가지고 재테크를 하면, 물가상승률을
따라갈 수 없으니...
펀드와 변액연금 등의 투자상품에 투자를 하여 물가상승률 이상의 수익을 올리는 것이 좋습니다.
3. 부모가 봉이냐?
자녀가가 학업을 마치고 난 후, 직장생활을 시작하게 되면 지출은 최대한 줄이고 종자돈을
최대한 모으게 하여, 미래의 꿈을 가지고 본인의 형편대로 결혼을 하도록 숙지시켜야 합니다.
왜냐하면, 부족한 부분은 부모의 노후자금에서 지출되어 정작 부모가 노후생활을 할 때
부족할 수 있기 때문 입니다.
다만 사회초년생 대부분이, 결혼 전 모든 월급을 저축해도 어느 정도 부모의 지원이 있어야
내집마련이나 결혼자금 등의 만들 수 있습니다.
때문에, 어느 정도는 부모가 미리 준비를 해두어 대비하도록 하는 것이 좋습니다.
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노후에 필요한 현금 준비
은퇴 이후를 대비한 노후 설계에서 중요하게 점검해야 할 부분이라 하면,
꼭 필요할 때 이용할 수 있는 자산을 확보하는 것 입니다.
그런 점에서 가장 중요한 포인트는 노후자산은 필요할 때 현금화하기 쉬워야
한다는 것입니다. 노후 생활비는 규칙적인 현금흐름을 통해 지속적으로 조달할 수
있도록 해두는 것이 가장 중요합니다. 갑자기 현금이 필요할 때를 대비하고 은퇴 이후에
필요한 생활비만큼 규칙적으로 들어오게 해야합니다.
가장 좋은 방법은 생활비를 자연스럽게 해결하는 것인데,
오랫동안 불입해둔 국민연금과 개인연금(변액연금등)을 통해 필요한 생활비를
해결한다든가, 매달 들어오는 예금이자나 월세수입으로 충당하는것이 가장 이상적입니다.
하지만 연금만으로는 충분한 생활이 힘든 것이 현실이고 예금이자로 생활비를 해결하려면
수억원을 정기예금에 예치해둬야만 가능합니다.
제한된 자금으로 노후생활비를 조달하는 방법은,
연금상품을 활용하는 것에서 찾을 수 있습니다. 일정금액을 즉시연금상품에 넣어두고
이를 통해 매달 원금과 이자를 연금형태로 수령하는 방법입니다.
예치하는 금액과 연금수령 기간을 어떻게 정하는가에 따라 매달 지급받는 금액이 달라집니다.
이자에 원금이 더해져 지급되기 때문에 이자만 받을 때보다는 훨씬 많은 금액이 지급됩니다.
물론 원금이 계속 줄어드는 것이 부담일 수 있지만 강제성없이 통장에서 자유롭게 인출해
사용하는 것보다는 훨씬 체계적인 자금관리가 가능해집니다.
따라서 필요한 예상 생활비에서 국민연금과 개인연금 등을 통해 지급되는 금액을 감안해 나머지
부족한 부분 만큼을 별도의 즉시연금상품을 통해 지급받을 수 있도록 설계하고 나머지 자금으로는
적절한 방법을 찾아 재테크(임대사업등)를 진행한다면 여유롭고 안정된 노후생활비 확보와 함께
자금의 활용도도 크게 높일 수 있습니다.
자산이 금융자산보다는 주로 부동산으로 자산이 구성돼 있다면...
자산 구조조정이 필수적입니다. 노후에 필요한 현금확보를 위해 일부 부동산을 처분하여
현금자산 비중을 늘리려는 노력이 필요합니다. 부동산은 매매차익의 관점보단는 언제든지 사고팔 수
있는 유동성 및 수익성 부분을 보다 중시해야합니다. 필요할 때 즉각 현금화하기 쉬워야하며,
안정적인 임대수입이 가능해 노후생활비를 조달할 수 있는 소형원룸 위주로 보유하는 것이 효과적입니다.
은퇴 이후에는 점차 부동산 비중을 낮추라고 조언하는 것도 이 같은 이유 때문입니다.
모아둔 금융자산도 많지 않고, 부동산도 현재 살고 있는 집 외에 특별히 다른 것이 없다면 거주하고
있는 주택을 최대한 활용한 노후설계가 불가피하게 됩니다.
물론 이때에도 가장 중요한 점은 노후에 필요한 현금자산 확보입니다.
우선 은퇴 이후에 거주주택의 규모를 줄여 가면서 그 차액을 활용하는 방법을 생각할 수 있습니다.
이렇게 확보된 현금자산으로 앞서 소개한 즉시연금상품을 통해 노후생활비 현금흐름을 확보하는 것을
고려해 볼 수 있습니다.
두 번째 방법은 기존에 거주하던 주택에 계속 거주하면서 노후생활비를 확보하는 방법입니다.
이는 역모기지론과 같은 대출상품을 통해 해법을 찾을 수 있는데 역모기지론은 거주주택을
담보로 한 대출상품입니다. 대출금이 매달 연금형태로 분할 지급되고 대출이자는 자동으로 대출원금에
가산되기 때문에 별도의 이자 부담 없이 안정적인 생활비 조달 용도로 활용할 수 있습니다.
노후준비 :: 노후자금을 위한 은퇴설계
노후준비 4계명!!
현재와 미래는... 과거와 다르게 평균수명이 늘어났기 때문에 노후에 대한 준비를
하지 않는다면 현재 20~40까지의 인구들은 은퇴이후에 자금이 급격하게 공백이 생길 수 있습니다.
현재 20~40대까지의 인구중 미래노후자금에 대한 준비를 하지 못하고 있는 사람이라면,
지금부터라도 본인에 대한 준비사항을 파악하고 미래에 대한 대비를 시작해야 합니다.
1. 일반 근로자라면 노후준비가 필수적이다
까놓고 얘기해서 소득이 많고 고액의 자산을 가지고 있는 사람들은 은퇴 이후 돈을 벌지
않아도 먹고 살 자금이 있기 때문에 은퇴준비를 할 필요가 없습니다.
하지만 은퇴 이후에 쓸 비용을 특별히 마련하고 있지 않는 근로소득자의 경우에는
창업을 하는 등의 또 다른 수입원을 찾게 되지만... 대다수 사람들은 사업에 실패를 하게
되어 다른 수입원을 찾는 악순환의 역속이 시작됩니다.
그렇기 때문에 근로소득자는 모든 수입을 생활자금, 아이의 교육비에만 쓰지말고
노후에 쓸 자금의 준비도 같이 해야 합니다.
2. 기본적인 실비보험가입을 서둘러야 합니다.
은퇴자들에게 설문조사를 해보면 노후에 가장 두려운 점 2위는 의료비용이라고 합니다.
노후가 되면 몸이 약해지고, 병원에 가는 일도 많아지기 때문에 60세 이후 드는 병원비용을
모두 감당하는 것은 당연 어렵고 힘든 일이 될 것 입니다.
그래서 100세까지 발생되는 의료비용의 90%를 보장해주는 실비보험을 가입해 두는 것이
좋지만, 실비보험은 나이가 들어 가입할 경우 가입보혐료가 높아지고 과거 병력으로 인해
가입이 거절될 수 있기 때문에 신체가 건강할때에 서둘러 실비보험을 가입해놓는 것이 좋습니다.
3. 개인연금을 준비해야 합니다.
우리나라는 다른나라와 달리 저출산 및 고령화 사회가 되고 있기 때문에 20~40대 노후에 받는
국민연금수령액은 아주 적은금액됩니다.또한 국민연금의 납입금액의 한도가 정해져 있어
많은 금액을 넣고 싶어도 넣지 못합니다.
그렇기 때문에 국민연금만 바라보고 노후를 준비하는 것은 위험한 일이므로 국민연금을 대신한
개인연금의 가입이 필수적입니다.
그중 금융기관을 통해 평생동안 현금을 지급받을 수 있는 종신연금상품을 가입해 두는 것이 유리합니다.
대표적인 종신연금이 가능한 상품으로는 변동금리이자가 적용되는 연금보험과 주식과 채권에 투자하는
변액연금이 있으며 장기적인 관점에서는 변동금리보다는 주식과 채권에 투자하는 변액연금이 노후에
훨씬 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
4. 여유자금을 마련과 국내주식에 관심을
개인연금과 실비보험으로 기본적인 생활자금과 의료비용이 해결했다면 여유자금을 마련하는
방법도 준비하는 것이 좋습니다. 여유로운 삶을 위해서는 일정수준의 금융자산이 필요하기 때문입니다.
그러기 위해서는 펀드와 같은 간접투자상품을 활용하는 것도 좋고, 우량한 기업위주의 주식을 장기간
보유하는 것도 좋은 방법이 됩니다.다만 해외투자상품의 경우 변동성이 매우 심하기 때문에 이왕이면
국내주식형펀드(ETF추천)와 국내주식 중 배당주와 공모주 등이 보다 안정된 수익을 가져다 줄수 있어
더 효과적인 자금마련에 도움이 될 수 있습니다.
노후준비 :: 노후자금을 위한 은퇴설계
노후자금을 위한 은퇴설계는 필수
안타깝게도 초 저금리가 재테크족 들의 발목을 잡고 있기 때문인데요....
뭐... 돈을 불리기 위한 상품들이 너무나도 많이 나와 있어서 은행만 믿지 않아도
계획만 잘 세운다면 충분히 목적한 금액을 모을수 있을것 같습니다.
특히, 노후자금같은 경우는 재테크의 끝이라 해도 과언이 아닐만큼 중요한데요,
은퇴설계를 잘 엮어 놓으면 재테크를 성공적으로 마무리 할 수 있지 않을까 합니다.
위에서 잠시 언급했던데로...
돈이 많고 부동산이 많으면.. 다시 말해서 몇억대의 재산을 가지고 있다면,
노후를 두려워 할 것도 없고 특별히 준비할 것도 없습니다.
그러나, 그렇지 못한 경우라면 행복한 노후를 위해 노후자금을 잘 준비하여야겠죠.
은퇴설계라 하여 은퇴할때쯔음~~ 설계를 한다면 너무 늦어 버린답니다.
노후준비는 오랜시간을 두고 준비하여야 하는 만큼 은퇴설계도 동시에 시작하는 것이
바람직한 방법이죠. 나이가 젊으신 분들은 은퇴설계라는 것보다는 미래설계라는 말이
더 실감날수 있을 것 같네요 ^^
무작정 볼펜을 잡고 도화지에 미래를 그리기 보다는,
현재 자신의 재무상태를 파악해보고, 자신의 투자성향이나 여유자금을 잘 파악하여
준비를 하는 것이 좋습니다.
이러한 일련의 절차들을 재무설계라는 것을 이용해서 계획을 잡고 실천에 옮겨볼 수 있는데...
뜬구름 잡듯이 허상만 보여주는 것이 아니라, 재무설계후에 바로 실행에 옮길수 있는,
실전 재테크 방법중의 하나 입니다.
재무설계라는 것이 부자들의 자산관리 같은.... 부자들의 전유물인 것이 사실이었으나...
지금은 서민들을 위해 무료로 재무설계를 도와주는 곳들이 많아졌습니다.
은퇴설계와 재테크 방법이 필요하신 분들을 위해 무료재무설계센터를 추천해 드립니다.
누구나 행복한 노후와 풍족한 현재를 희망 합니다.
재무설계를 이용하여 그 꿈을 이루어 보시구요~ 5월 달 잘 마무리 해 보세요~~
