신용불량자 빚청산 신용회복 방법은?
오늘은 신용불량자가 되었는데... 어떻게 해야 빚청산과 신용회복을 할수 있는지... 알아보려 합니다.
필자도 아득한 예전에 신용불량자가 되었던 적이 있었습니다. 지인의 대출보증을 섰다가 하루아침에 그냥... ㅠㅜ
여차저차 해서 지인이 해결을 해주긴 했지만... 한번 신용불량자 명단에 올랐더니 회복하기가 힘들더군요...
신용불량자의 이유가 필자와 같은 경우가 되었던... 카드돌려막기, 막대한대출 등등 의 사유가 되었건 간에...
어떻게든 빚청산을 해야 신용불량자 딱지도 떼어낼수 있으며, 추심행위로 부터 자유로워질수가 있습니다.
필자의 경우에는 추심때문에 싸우기도 정말 여러번 싸웠답니다. 뭔 전화를 숨쉬듯 그렇게 하는지 말이죠...
신용불량자가 신용을 회복하는 방법으로는... 신용회복위원회의 워크아웃제도, 프리워크아웃제도가 있으며,
개인회생 또는 개인파산을 이용하는 방법이 있습니다. 물론, 로또 복권이라는 한방단어가 있긴 하지만... ㅠㅜ
그중에서...
신용불량자의 빚청산과 신용회복방법으로 많이 이용하고 있는 개인회생과 개인파산에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
개인회생/파산 준비서류인 부채증명서 발급방법
회생제도와 파산제도를 이용하려면 여러가지 서류를 준비해야 합니다. 그 중에서도 가장 중요한 것이
본인의 채무금액을 알아볼 수 있는 부채증명서가 있습니다. 채권자가 많게 되면 이것도 일일이 알아보러
다니는 것도 상당히 피곤하겠고... 채권자와의 만남이 그리 유쾌하지는 않을 것 같습니다.
아래에 부채증명서 발급을 대행해 주는 곳을 소개해 드리니... 편하게 이용해 보시기 바랍니다.
개인회생제도와 개인파산제도
신용불량자로서 막대한 채무를 가지고 계시다면...
개인회생제도나 개인파산제도를 이용해 보시는것도 좋은 방법중의 하나입니다.
물론, 차곡차곡 잘 모아서 원금과 이자를 다 갚는것이 최선이긴 하겠으나...
아쉽게도 갚아도 갚아도 계속 늘어만나는 채무를 보면... 현실은 전혀~ 그렇지 않은것이 사실입니다.
개인회생과 개인파산은 채무해결이란 공통분모를 가지고 있지만...
각각의 신청자격과 진행절차가 다르기 때문에 자신의 상황에 맞는 제도를 선택하여야 합니다.
두가지 제도를 크게 보았을때,
개인회생의 경우에는 일정기간 채무를 변제하고 나머지 채무를 탕감받는 것이고...
개인파산은 채무전액을 탕감받는 제도 입니다.
자~ 지금부터 개인회생과 개인파산제도에 대해서 알아볼텐데요...
최대한 헤깔리지 않게 설명해 보도록 하겠습니다.
개인회생제도와 신청자격
개인회생제도를 이용하시려는 분들이라면...
일단은 급여소득자나 개인사업을 하여 지속적인 수입이 가능하다는 것을 증빙해야 합니다.
왜냐하면, 개인회생제도의 특성상 일정기간 (대략 ~5년) 최저생계비용을 제외한 나머지로 성실히 변제를 하게되면,
남아있는 잔존채무 전부를 탕감받을 수 있는 제도이기 때문입니다.
또한, 개시결정 이후에는 중지명령과 금지명령을 통하여 채권자의 추심행위로 부터 자유로워질수 있는데...
회생서류중에 채권자목록이라는 것이 있습니다. 채권자목록이란 말 그대로 신청자가 채권자목록을 만드는 것인데,
채권자목록에 채권자를 빼먹으면, 그 채권자는 계속적으로 추심행위를 할 수 있습니다.
따라서, 다른서류도 중요하겠지만... 채권자목록 작성시에 주의를 기울여서 작성해야 합니다.
개인회생 신청자격
- 가장 기본적인 조건으로 최하 채무금액은 1,000~1,500만원 이상이어야 합니다.
- 현재의 재산보다 채무금액이 더 많아야 하며, 금액으로는 무담보 채무 5억원이하. 담보채무는 10억원이하 입니다.
- 직장을 다니는 급여소득자나 개인사업을 하고 있는 개인사업자로서 지속적인 수입이 가능한 경우.
- 최대 3~5년동안 최초의 변제계획대로 꾸준하게 변제금을 납입할 수 있는 경우.
그리고, 이부분은 특별하게 자격이라 얘기할 수는 없는데...
대기업의 임원이나, 의사, 변호, 공무원 등의 직업상 개인파산제도를 이용하실 수 없는 분들이라면,
개인회생제도를 이용하여 직책을 계속 유지하면서 채무변제를 할 수 있습니다.
개인회생의 장점으로는,
채권자의 동의없이 진행이 가능하며, 사채나 사금융을 포함한 모든 채무를 대상으로 하고 있습니다.
자신의 재산을 내어주지 않고 그대로 유지할 수 있으며 개인의 사정에 따라 변제계획을 수정신청할수 있고,
특별면책도 가능합니다.
개인회생의 단점으로는,
변제기간... 즉 3~5년 동안은 최저생계비로 생활을 하여야 합니다. 기존의 씀씀이를 줄여야 하기 때문에
조금 힘든 시간이 될수 있지만... 매일같이 채무독촉을 받는 것 보다는 낫지 않을까 합니다...
개인회생신청서를 작성하는데 허위로 채무액을 올린다거나,
개인회생비용을 납부하지 않거나, 변제계획안 제출날짜를 어기게 되면 회생절차가 기각되니... 주의하시기 바랍니다.
개인파산제도와 신청자격
개인파산제도는 회생제도보다 신청절차가 비교적 쉬운편입니다.
개인사업과 소비활동의 결과... 현재의 재산상태로는 도저히 채무를 감당할수 없는 지급불능의 상태에서 이용할수 제도인데,
채권자가 채무자를 상대로 파산소송을 하는것이 아니라, 채무자 자신이 채무정리를 위하여 스스로 신청하는 것입니다.
파산후 면책결정을 받게 되면 채무자의 모든 채무를 면제받을수 있으며 기록도 남지 않게 됩니다.
개인파산신청자격!!
자신의 재산을 모두 채무변제에 사용해도 채무를 해결할 수 없는 개인영업자나 비영업자 모두 신청가능합니다.
신용카드대금,은행대출,사채 등의 모든 채무를 대상으로하며, 반드시 신용불량자가 아니더라도 신청할 수 있습니다.
개인파산에서 지급불능이라는 이야기를 많이 듣게 되는데... 지급불량을 설명하면 아래의 예와 같습니다.
채무액이 1,000만원인데... 고령의 노약자나 병력이 있어 병원과 집을 밥먹을 왔다갔다 하는 경우...
이러한 경우는 누가보아도 채무를 갚지 못하는 상태입니다. 또한, 소득은 있지만 최저생계비를 제외하고도 도저히 채무를 갚아 나갈 능력이 되지 않는 경우를 이야기 합니다.
개인파산신청자격은 그리 복잡하진 않지만...
개인파산 선고이후 면책을 받아야 빚청산의 혜택을 볼 수 있기 때문에, 파산과 면책을 동시에 진행하여야 합니다.
개인파산신청자격은 가능하나... 면책의 조건에는 미달이 된다면, 파산선고로 인한 피해를 떠안아야 하기 때문에
신청전 전문 법률사무소에 문의 하시고 진행을 하셔야 합니다.
파산의 장점이 아니라 면책의 장점이 되겠군요....
모든 빚이 탕감되는 것은 당연하고, 은행거래 및 모든 경제활동에 제약을 받지 않게 되며,
파산한 기록이 남지 않지 않아 어떠한 직장에도 제약없이 취직할 수 있습니다. 당연 재산도 모을수 있구요...
면책불허가사유!!
- 자신의 재산을 숨기거나 명의변경 또는 헐값에 팔아버린 경우
- 채무를 허위로 기록하고 과장되게 증가시키는 경우
- 도박이나 잘못된 소비습관으로 인해 과다한 채무를 부담하는 경우
- 허위로 채권자명부를 제출하거나 재산상태에 대해 허위로 진술하는 경우
- 과거 10년 이내에 면책을 받은 사실이 있는 경우
파산 및 면책은 확정되기까지 대략 5~6개월이라는 시간이 소요됩니다.
채무자가 파산신청을 하여 파산선고을 받았다고 하더라도 채권자의 추심행위를 막을 방법은 없습니다.
기존의 그대로 채무자의 재산에 대해 압류, 가압류 등의 추심행위를 아무런 제약없이 할 수 있습니다.
그러나, 파산선고 이후 면책결정이 나면 채권자의 추심행위로 부터 자유로워질 수 있습니다.
1차적인 파산선고 보다는 2차결정인 면책이 더 중요하다는걸... 꼭 명심하시기 바랍니다.
신용회복 방법은?
제가 올린 글이 도움이 되실지 모르겠지만... 신용불량자의 신용회복과 빚청산 방법에는 좋은 방법이 아닐까 합니다.
종합적으로 이야기하자면,
개인회생의 경우에는 장래의 소득을 제원으로 삼아 채부의 일부를 변제하여야 나머지 채무를 탕감받을 수 있으며,
의사나 변호사, 기업의 임원 등의 자리를 유지하면서 채무를 해결할 수 있는 방법이 되겠고...
개인파산의 경우에는 파산선고 이후 면책결정을 받게 되면 모든 채무가 사라지고, 장래의 소득도 가져올수 있습니다.
빚을 계속 가져가게되면 신용불량의 늪에서 헤어나올수가 없으며,
채권자의 추심행위로 정신적, 육체적 스트레스가 더해져서 삶이 피폐해질수 밖에 없습니다.
시도 때도 없는 빚독촉... 그로 인한 스트레스와 절망감은... 당해보지 않은 사람이라면 모르겠지요...
오늘의 두가지 제도는 신용불량자의 신용회복과 빚청산에는 상당히 좋은 방법이 아닐까 합니다.
경제적인 어려움과 주변의 시선들을 피하기 보다는, 이러한 제도를 적극이용하여 빚청산은 물론이고 신용회복과
다시 제2의 인생을 출발하는 출발선을 새로 만들어 보는 것이 좋을듯 합니다.
설명이 좀 부족한것 같지만.. 대략적인 내용을 올려드렸으니 참고용으로 보시구요...
더 자세한 내용은 법률사무소에 의뢰하시는 것이 좋습니다. 아무래도 법적인 절차를 이용해야 하기 때문에,
개인이 혼자의 힘으로는 감당할 수 없는 절차들이 많이 있습니다.
개인회생, 파산자격을 쉽게 알아볼 수 있게 자가진단도 해 볼수 있으니 구태여 방문하지 않고서도 이용해 볼 수
있을것 같네요. 상담과 테스트는 전부 무료로 진행되는 것이니.. 비용걱정은 안하셔도 될것 같습니다.
