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20대 직장인(20대 사회초년생)의 단계별 재무계획과 재무설계 이야기

20대 직장인(20대 사회초년생)의 단계별 재무계획과 재무설계 이야기

 

지난 시간에는 20대 재테크 이야기로 재무목표를 설정하는 방법에 대한 이야기를 전해드렸습니다. 못보신 분들은 맨 하단에 관련글을 엮어 두었으니 참고하시구요..

 

오늘은 재무목표 다음이야기.. 단계별 재무계획에 대한 정보와 그에 따른 재무설계 포트폴리오는 어떻게 설계해야되는지에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

두달전에 큰 아이이가 취직을 하고, 지난달에 첫 급여를 받았습니다. 그 전부터 버는것보다 더 중요한것이 지출을 잘 하는 것이라 가르쳤죠. 역시나... 예상은 빗나가지 않았답니다. 급여받은지 보름도 안되서 밑바닥을 드러낸 통장... ㅠㅜ 그래도, 동생 학원비는 자신이 책임지겠다고 30만원을 내 놓더라구요. ㅋㅋ

 

 

사회초년생들은 거진 다 이렇습니다. 첫 급여의 기쁨도 잠시.. 지출할 때가 너무 많은 것이죠. 첫 급여라 이해하고 넘어가지만, 그다음에도.. 그다음에도 똑같은 지출을 한다면... 아예 직장을 다니지 않는 것이 본인의 정신 건강에 좋답니다.

 

서민들을 위한 청약저축, 재형저축, 연금저축 등등... 오만가지 금융상품들이 많으나... 실제로 이제 막 사회생활에 뛰어는 사회초년생의 경우에는 그 중 몇가지만 알면 그만이고, 알고 나면 별것 아니기 때문에 스트레스를 받으며 고민할 필요는 없답니다.

 

그러나, 돈 관리를 위해서는 머리가 좀 아프더라도 꼭 알아두어야 할 것이 있으니... 지금부터 시작해 보도록 하겠습니다. 

 

 

지출관리

 

서두에서 잠시 이야기 했듯이, 버는것보다 더 중요한것이 지출입니다. 그리고, 엄청나게 뛰어난 재무설계사에게 재무목표에 대한 실천표를 선물로 받았다한들... 이것을 실천할 돈이 없다면, 메시에게 골프채를 선물한 것과 다름 없는 이야기랍니다.

 

급여를 받았다. 일단은 자신의 수입과 지출 습관을 먼저 파악해보고 여유자금이 어느정도 생기는지 살펴보는 것을 최우선으로 생각해 보아야 합니다.

 

자신의 수입과 지출을 관리하기 위한 가장 좋은 방법은 가계부를 작성하는 것인데... 요즘은 스마트폰 어플이나 PC로 쉽게 이용할 수 있고, 신용카드나 체크카드가 연동되어 자동으로 입력되는 기능이 있어 자신의 지출을 관리하는 방법이 편리해졌습니다.

 

한달, 두달정도 가계부를 작성해 보면... 누가 옆에서 얘기하지 않아도 어리석은 지출이 보이게 되는데. 그 중에서도 먹고 노는 오락비용이 급여의 10%를 넘어선다면 뒤통수를 딱! 한번만 세게 후려치고 감축에 들어가야 합니다.

 

그 다음으로 과다한 통신비용이 지출되는지를 검토합니다. 스마트폰 구입시 할부가 따라붙고, 미니테블릿이 있다면 그녀석도 마찬가지 일테고... 이미 구매한것은 어쩔수 없겠지만, 구입을 고려하고 있다면 정말 필요한 것인지 다시 한번 생각해 보는 것이 좋겠죠. 그 외에 담배나 커피 처럼 일회성으로 지출되는 것도 무시할 수 없기 때문에 꼼꼼하게 관리해 보는 것이 좋습니다.

 

그래도 줄일 것이 없다!! 하는 분들은 정말 따봉 입니다. ㅋㅋㅋ

 

 

급여통장

 

급여통장은 단순하게 급여를 받는 통장이 아닙니다. 자동이체와 자잘한 이체를 관리하고, 게다가 이체비용까지 세이브되는... 앞으로도 고이 모셔야 할 주거래 통장이 되시겠습니다.

 

요즘엔 CMA 통장을 급여통장으로 쓰는 경우가 많긴 하나... 일반 시중은행의 수시입출금 통장이 더 편리 합니다. ATM/CD 기기나 온라인 뱅킹 수수료가 저렴하기 때문이죠. 시중은행에 급여통장을 만들어서 꾸준하게 거래하게되면 예.적금 이율 및 대출이자 등을 더 유리하게 받을 수 있습니다.

 

 

비상금 통장

 

통장쪼개기란 이야기를 많이 들어보셨을줄로 압니다. 일상생활에서 주로 쓰이는 급여통장을 모체로 하여 비상금이나 투자금을 따로 관리하는 것을 이야기 하는데, 사회초년생의 경우 수입이 그리 많지 않기 때문에 급여통장, 비상금통장, 적금통장만 잘 관리하면 될 것 같습니다.

 

비상금이란 단어가 이야기 하듯 예기치 않게 급전이 필요할 경우에 누군가에게 빌리지 않고 자력으로 해결 할 수 있는 방법이 이야기 합니다. 비상금 통장은 여러모로 유용하게 쓰입니다. 게다가 쓰지 않고 계속 넣어두면 이자까지 붙어 자산을 조금이나마 늘리는데 일조를 하는 녀석이기도 하죠.

 

마이너스 인생과 플러스 인생의 차이는 매우 작은것으로부터 시작됩니다. 비상금통장 없이 마이너스 통장을 개설할 생각보다는 매월 조금씩이라도 비상금을 만드는 것이 좋습니다. 일반 시중은행의 입출금 통장보다는 CMA 통장이 더 유리 하답니다.

 

 

보험가입

 

"Life" 라는 단어... 즉, 인생이라는 단어 가운데는 "if" 라는, 만약이라는 단어가 포함됩니다. 보험은 만약을 위한 최소한의 보호 장치 입니다. 아직 모아놓은 돈도 없는데 예기치 않은 질병이나 사고로 인해 작장을 더 이상 다니지 못하게 되면 소득이 끊기게 되면 치료조가 제대로 못 받을 수 있습니다. 이런것을 대비하는 것이 보험이란 장치 입니다.

 

아마도 부모님들이 어릴적 가입해둔 자신명의의 보험이 한두개쯤은 있을 것 입니다. 자신의 보험이 어떻게 이루어져 있는지 살펴보고 모자른 부분은 특약을 추가하거나 아니면 재가입을 통해 보장자산을 마련하도록 해야 합니다. 암이나 심혈관 질환, 뇌혈관 질환, 교통사고 등의 크고 굵직한 질병사고를 보장해주는 보험을 먼저 고려해보아야 합니다. 종신보험은 아주~ 나중에 생각하시면 된답니다.

 

보험료는 수입의 5~10% 이내로 지출될 수 있도록 하는 것이 좋으며, 보험료를 저렴하게 지불하려면 납입기간을 늘리거나, 만기환급금을 없애는 방법을 이용해 볼수 있습니다.

 

 

노후자금마련

 

고령화사회와 노후자금이 화두가 되고 있습니다. 젊은 나이에 벌써부터 노후를 생각하고 준비해야 하느냐는 반문이 있을런지 모르겠지만 어차피 준비할거 이왕이면 일찍 시작할수록 좋다는 결론입니다. 이자에 이자가 붙는 복리효과를 이용하게 되면 작은 금액으로 큰 자금을 만들수 있기 때문입니다. 복리는 곧 시간 입니다.

 

취직을 하게 되면 이미 노후준비가 시작됩니다. 국민연금과 퇴직연금이 그것인데... 통계상으로 유추해볼때 턱없이 부족하다는 이야기가 대부분 입니다. 그래서, 연금저축 등의 방법을 이용해서 개인적으로 한가지 더 준비하는 것이 필요하죠. 이것을 "3층 연금구조" 라고 이야기 합니다.

 

어머니 뱃속에서 태어나는 것이 당연한 이치인것 처럼... 노년의 생활도 필연적으로... 당연적으로 오게 되어있습니다. 미리준비하는것도 나쁘지 않겠죠?

 

 

주택자금마련

 

미분양이 속출하여 중견 건설사가 도미노처럼 쓰러지고 있는 지금... 주택청약통장이 왜 필요하냐고 물을수도 있겠지만... 반대로 생각해 봅시다. 그 유명한 건설사들이 도산하리라 누가 생각이나 해봤겠습니까? 마찬가지로 언제 부동산 열풍이 다시 불어닥칠지 모릅니다. 그럼 부동산 가격이 천정부지로 올라가겠죠. 방한칸 구하기 힘들어 전전긍긍하게 되겠죠?

 

이러한 상황이 일어나도 자신과 아내와 아이들이 함께 할 보금자리를 만들수 있는 든든한 가장이 되기 위해서는 청약통장 하나쯤은 가지고 있는것이 좋지 않을까 합니다.

 

저축 이자도 일반 예금보다 높고, 소득공제도 되기 때문에 재테크 용도로 준비해도 적합할듯 하네요... ^^

 

전제 조건!!

만약 학자금 대출이 남아있다면 무조건 이것 부터 상환하여야 합니다. 학자금 대출을 갚는 경우 노후자금이나 주택마련자금 준비는 나중으로 미루는 것이 좋은데... 그 이유는 빚을 갚고 있는 동안 저축을 하는 것은 미련한 행동이기 때문입니다.

 

그러나, 비상금과 보험은 꼭 준비해야 합니다. 빚을 갚기 위해 지출을 최대한 줄인 상태에서 예상치 않은 지출이 생기거나 질병이나 사고로 소득이 끊긴다면 어쩔수 없이 대출방법을 모색해야 하기 때문이죠.

 

 

 

위의 그림은 월 180만원을 받는 직장인의 자산관리 계획표 입니다. (전제조건은 부모님과 거주하여 주거비용이나 식비 등의 생활비 지출이 없음) 위와 같은 방법으로 각자 자신의 수입과 지출을 통제해 보는 습관을 길러야 합니다.

 

 

우리가 재무목표를 세우고 지키는 것은 미래의 삶을 대비하고 풍족한 삶을 행복하게 살기 위함이지, 자신을 학대해가면 돈을 모으는 것은 아무런 의미가 없는 것 입니다. 돈을 불리고 모으는 총체적인 돈관리의 목표는 지금 조금 아껴쓰고 저축해서 나중에 더 큰 행복을 느끼기 위함이라는 것을 반드시 명심해야 합니다.

 

20대 직장인이나 그 이상의 연령들도 마찬가지죠... 중요한 것은 우리의 행복이지 돈을 얼마만큼 모으는 것이 아니란 사실~ 꼭 명심해야 할 것 같습니다.

 

목표를 달성하기 위해 조금은 빡빡한 생활이 될지도 모르지만... 여유를 가지고 자신의 재무목표에 대해서 곰곰히 생각해 보는 시간을 갖어 보시기 바랍니다.

 

20대 재무목표 설정을 위한 TIP!!

 

같은 나이라 하더라도 사는 환경이 다르고 소득수준이 다르기 때문에 재무목표가 다 다를수 밖에 없습니다. 어찌된 상황으로 빚이 있는 경우도 있겠고, 자취를 하여 매월 월세를 내는 경우도 있을테니 말이죠. 그러나, 전체적인 인생사이클에서 꼭 일어나는 것들은 꼭 준비해야 한답니다.

 

그런일들에 대비를 하긴 해야 하는데... 한놈만 팬다!! 는 식으로 몰빵을 할 수도 없고... 효과적인 재무목표달성을 위해 많은 고민거리가 생기게 마련입니다.

 

요즘엔 이러한 갈증을 해소 할 수 있는 재무설계 서비스를 무료로 제공하는 곳들이 많아졌습니다. 상담후기를 보니 만족하신 분들이 많더군요. 적극 이용 추천드립니다~~

 

한국재무설계센터[http://fa.koreafacenter.com]

 

 

 

 

 

 

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