20대재테크(20대사회초년생재테크)!! 노후준비를 위한 연금저축비교 활용법

 

노후준비는 서둘러 시작할수록 경제적인 부담이 적어집니다. 20대의 재테크가 결혼비용과 그 후에 주택마련에 촛점을 맞추는 것이 대부분이지만... 결국엔 무노동 무임금으로 견뎌야 하는 노후라는 것이 누구에게나 찾아오기 때문에 노후준비는 상당히 중요한 것이라 생각해야 합니다.

 

20대사회초년생은 시간을 든든한 무기삼아 노후준비 초장기 프로젝트를 서둘러 준비해야 합니다. 간단하게 예를 들어...

 

월복리로 3%의 이자를 주는 금융상품을 이용하여 은퇴시점(60세)까지 1억을 모은다라는 가정하에...

 

20세에 매월 11만원 정도로 40년간 저축을 하게되면, 5,200만원을 저축하게 되고, 50세에는 매월 71만원씩 10년간 저축하여 8,600만원을 만들게 됩니다. 나머지는 수익률로 채워지게 되는데... 먼저 시작한 경우가 월 납입하는 부담도 적을뿐더러 원금면에서도 유리한 것을 알 수 있습니다.

 

3%의 복리이자는 저축을 오래할수록 이자 수익이 기하급수적으로 불어나게 됩니다. 노후준비에 대한 필요성을 느낀다면 시간을 무기삼아 당장 시작하는 것이 좋습니다.

 

직장인들은 취업과 동시에 국민연금과 퇴직연금을 통해 노후준비를 시작하게 됩니다. 그러나, 이 두가지 연금으로는 노후가 부족하니... 연금저축과 같은 금융상품을 이용하여 추가적인 쉴드를 마련할 필요가 있습니다.

 

 

연금저축은 5년이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받을 수 있습니다. 은행과 증권사 , 보험사에서 취급하며 여러가지 연금저축에 가입할 수 있습니다.

 

단, 모든 연금저축을 합하여 매년 1,800만원까지만 저축할 수 있습니다. 년 저축액의 400만원까지 13.2%의 세액공제를 받을 수 있어서 세테크를 겸비한 금융상품 입니다.

 

일반적인 예금이나 적금인 수익금에 15.4%의 이자소득세를 내야 하지만 연금저축의 경우에는 전면 비과세가되어 수익률을 100% 모두 돌려 받을 수 있고, 이자에 이자가 붙는 복리로 계산 되기 때문에 장기적으로 보았을때 엄청난 이득을 가져다주는 녀석이죠.

 

 

연금수령한도??

만 55세가 되면 연금을 받을 수 있습니다. 연금은 10년, 20년 등등... 정해진 기간동안만 받게 되는네, 연금액은 계약 조건이나 실제로 적립한 금액에 따라 다르고, 만 55세 이후 10년간은 최대로 받을 수 있는 금액이 법으로 정해져 있습니다. 이것을 연금수령한도라 합니다.

 

세테크를 더한 연금저축

연금저축은 3.3~5.5%인 연금소득세를 내야 하는데... 받은 연금 전액에 대한 세금을 내지는 않습니다. 납입한 원금 중에 세액공제를 받은 부분과, 원금에서 수익이 난 부분에 대해서만 세금을 내게 됩니다. 그래도, 15.4%의 이자소득세보다 훨씬 낮은 세금이니 아쉬워할 필요는 없을것 같네요.

 

이런 세제혜택을 주는 이유는 연금저축을 이용하여 오랜기간 연금을 받으면서 노후를 경제적인 빈곤속에 살지 말라고 주는 것 입니다.

 

따라서, 연금저축을 중도에 해지하거나 연금을 받을 때 연금수령한도를 초과해서 받을 경우에는 먼저 받은 세제혜택을 토해내야 한답니다.

 

 

연금저축은 펀드나, 신탁, 보험으로 가입할 수 있습니다. 연금저축 자체는 일종의 계좌이며 그 계좌내에서 펀드, 신탁, 보험 등의 금융상품을 구매 할 수 있죠. 다시 바꿔 말하면, 연금저축 납입은 각 계좌에 돈을 넣는 것을 의미하고 연금저축을 해지 한다는 것은 각 계좌를 없애버림을 뜻하게 됩니다.

 

연금저축펀드

연금저축펀드는 각 증권사에서 가입할 수 있고, 손실험을 감수해야 하지만 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 이녀석은 계좌의 장점을 100% 살릴 수 있는 유일한 놈으로, 별도의 조치나 불이익 없이 계좌 내에서 여러 펀드를 운용할 수 있습니다.

 

연금저축신탁

은행에서 가입할 수 있고, 펀드처럼 투자실적에 따라 수익률이 결정되지만 안전한 상품에 투자되고 예금자보호를 받을 수 있기 때문에 원금보장의 효과가 있습니다.

 

연금저축보험

생보사와 손보사에서 가입할 수 있으며, 수익률은 보험사가 발표하는 3~4% 정도의 공시이율에 따라 결정되며 예금자보호가 됩니다. 그러나, 중도에 해지 할 경우 원금에 미치지 못하는 돈을 받아야 하니 주의하여야 합니다.

 

 

연금저축의 경우 직장생활과 함께 시작되는 국민연금이나 퇴직연금과는 달리, 가입부터 매월 납입액까지 모두 본인이 스스로 결정해야 합니다. 중도에 해지 하게 되면, 안한것보다 못한 결과가 뻔하기 때문에 대충 가입을 하는것 보다는 자신이 감당할 수 있는 매월 납입금액을 설정하는 것이 좋겠죠?

 

가장 이상적인 적립금액은 국민연금과 퇴직연금을 동원해도 모자란 만큼을 준비하는 것 입니다. 국민연금 홈페이지늬 간단재무설계 서비스를 이용해보면 개인연금을 어느정도 더 준비해야 하는지 알 수 있습니다.

 

결혼과 주택마련으로 10년 이내에 목돈이 필요한 사회초년생의 입장에서는 초장기 프로젝트인 개인연금에 많은 돈을 쏟아 붓기는 어렵습니다.

 

소득의 5~10% 이하가 적당하고, 연금저축을 중도에 해지하게 되면 기존에 세제혜택을 모두 반납해야 하는 등의 불이익이 있기 때문에... 개인연금을 많이 저축하기 보다는 꾸준하게 유지하는 것이 중요합니다.

 

 

노후를 위해 더 많은 자금을 모으려면 좋은 연금저축을 골라야 하겠죠? 좋은 연금저축을 고르려면 시중에 판매되고 있는 상품들을 비교해봐야 합니다. 헐~ 산넘어 산이네요... ㅠㅜ

 

또 한가지, 수익률에 촛점을 맞출것인지 아니면 안정성을 최우선으로 생각할 것인지를 결정해야 합니다.

 

연금저축펀드의 경우에는 매월 일정한 금액으로 꾸준하게 주식이나 채권을 매입하게 되어 자연스럽게 적립식 투자의 효과를 볼 수 있는 수익형 상품입니다. 그러나, 은퇴가 가까워질수록 적립된 돈의 덩치가 커져서 그에 따른 위험이 증가 한다는 것도 잊지 말아야 합니다. 연금 개시 시점에서 투자 수익이 거꾸로 떨어진다면 은퇴자산이 통채로 흔들릴 수 있기 때문입니다. 은퇴 시점이 가까워질수록 안전자산의 비중을 높이는 방법이 필요하고 전문가와의 지속적인 상담이 필요합니다.

 

안전하게 연금자산을 만들고 싶다면 보험사의 연금저축보험을 선택하는 것이 좋습니다. 보험사별로 1.5~2.5% 의 최저보증이율 제도를 두고 있어 금리가 떨어져도 최저보증이율을 적용받을 수 있습니다. 금리가 떨어져도 최저보증이율을 적용받을 수 있고 5,000만원까지 예금자보호도 받을 수 있습니다.

 

 

연금저축은 공적연금으로 부족한 노후준비를 개인연금을 통해 해결하도록 하는 정부의 정책성 상품입니다. 그래서 세제혜택을 주면서 까지 연금저축 가입을 권유하는 것이지요.

 

어디까지나 선택과 결과는 본인의 몫입니다. 연금펀드를 선택하던지 연금저축보험을 선택하던지 말이죠... 그러나, 공통적인 선택방법은 연금 운용사나 연금수령방식을 잘 알소 설정해야한다는 것입니다. 장기적으로 가져가야 하는 금융상품이기 때문에 재무설계 서비스를 이용하는 것이 좋은 방법이 될 것 입니다.

 

새내기 직장인이나 20대 직장인의 경우... 은퇴까지는 아직 갈 길도 멀고 수입 또한 많은 편이 아니라 노후에 대한 걱정이 덜 하겠지만... 3% 복리를 이용하여 매달 10여만원만 60세까지 납입하게 되면, 원금은 겨우 5,500 정도 되나 이자가 붙어 1억이란 노후자금을 손에 넣을 수 있습니다.

 

요즘은 은행에 예금하여 이자를 받는 재테크방법은 상상 할 수 없습니다. 안타깝게도 초 저금리가 재테크족 들의 발목을 잡고 있기 때문인데요. 뭐... 돈을 불리기 위한 상품들이 너무나도 많이 나와 있어서 은행만 믿지 않아도 계획만 잘 세운다면 충분히 목적한 노후자금을 모을수 있을것 같습니다.

 

노후자금같은 경우는 재테크의 끝이라 해도 과언이 아닐만큼 중요한데요...  은퇴설계를 잘 엮어 놓으면 재테크를 성공적으로 마무리 할 수 있지 않을까 합니다.

 

돈이 많고 부동산이 많으면.. 다시 말해서 몇억대의 재산을 가지고 있다면, 노후를 두려워 할 것도 없고 특별히 준비할 것도 없습니다. 그러나, 그렇지 못한 경우라면 행복한 노후를 위해 노후자금을 잘 준비하여야겠죠.

 

무작정 볼펜을 잡고 도화지에 미래를 그리기 보다는, 현재 자신의 재무상태를 파악해보고, 자신의 투자성향이나 여유자금을 잘 파악하여 준비를 하는 것이 좋습니다.

 

 

 

이러한 일련의 절차들을 재무설계라는 것을 이용해서 계획을 잡고 실천에 옮겨볼 수 있는데... 뜬구름 잡듯이 허상만 보여주는 것이 아니라, 재무설계후에 바로 실행에 옮길수 있는, 실전 재테크 방법중의 하나 입니다.

 

재무설계라는 것이 부자들의 자산관리 같은.... 부자들의 전유물인 것이 사실이었으나... 지금은 서민들을 위해 무료로 재무설계를 도와주는 곳들이 많아졌습니다. 노후준비를 위한 연금저축에 대한 재테크 방법이 필요하신 분들을 위해 무료재무설계센터를 추천해 드립니다.

 

누구나 풍족한 현재와 행복한 노후를 희망 합니다. 재무설계 서비스를 이용하여 그 꿈에 한발, 두발 다가가 보시구요... 오늘은 여기서 마무리 하도록 하겠습니다.

 

온라인 재무설계 사이트

[여기 저기 비교해 본 결과... 사람들이 많이 찾는 공신력 있는 곳을 콕 찝어서 올려 드립니다]

 

- 리더스리치 재무설계센터

[http://www.readersrich.com]

각 직업별로 재무설계를 받아 볼수 있는... 매월 3~4,000 명이 이용하고 있는 선호도 1위 재무설계기관

 

스토리채널로 8월7일의 글을 쉽게 받아보실수 있습니다. 매일 발행되는 새로운 글들을 스마트폰으로 간단하게 읽을수 있는 방법이 생겼네요 ^^ 구독해주셔요~~

https://story.kakao.com/ch/sanbal

 

 

  • 네이버 블러그 공유하기
  • 네이버 밴드에 공유하기
  • 페이스북 공유하기
  • 라이프코리아트위터 공유하기
  • shared
  • 카카오스토리 공유하기