20대 보험 가입하기!! 보험도 20대 재테크의 일부분

 

필자도 20대를 거쳐왔지만... 실상 20대에는 보험의 가치를 알수 없었습니다. 왜냐하면, 너무너무나 건강했고 안그래도 많지 않은 수입이었기 때문에 보험이란 자체가 낭비란 생각이 들어서였죠.

 

그러나, 그 시절에 보험설계사 분들이 말하길 " 젊을 때가 보험료가 싸기 때문에 기본적인 것 만이라도 준비를 해 놓이시죠? " 라고 이야기를 많이 했습니다. 필자의 대답은 "됐거덩요~" 였구요... ㅠㅜ

 

아... 지금에 와서 후회합니다. 보험이라는 것이 매년 바뀌고 보장 성격도 더 넓어져서, 아주 예전에 들어놓은 보험을 현재의 보험과 비교하면 많이 떨어지는 것이 사실이긴하나... 보험의 성격이란게 만약을 위해서 가입하는 것. 다행히 아무일 없이 20대를 보내긴 했지만 후회가 되는것은 여전 합니다.

 

 

보험이 재테크의 일부분일수 밖에 없는 이유는... 보험료를 내야 하기 때문입니다. 수입에서 일정금액이 매월빠져나가죠. 보험료 아깝다고 병에 걸린다? 이건 무식한 경우고... ^^

 

보험은 일상생활에서 충분히 일어날수 있는 예기치 않은 사고에 대비하는 것 입니다. 기막힌 자동차를 사려 차곡차곡 돈을 모으고 있는데, 치료가능한 중대 질병에 걸렸다면... 그 동안 모은 돈을 탈탈 털어야 합니다. 바로 보험에 대한 생각을 하게 되는 순간이기도 하구요. 그것이 자동차가 아니라... 결혼자금이었다면? 아내와 평생을 함께 할 내집마련 자금이었다면? 생각만 해도 끔찍하죠...

 

매월 내는 보험료가 부담스러울 수도 있지만 위와 같이 예상치 못한 질병이 발병할 경우에 큰 도움이 됩니다. 우리의 생활에 있어 가장 기본적인 안전망인 보험에 대한 정보를 공유합니다~~

 

 

어떤 보험에 가입할까?

아무런 보험도 준비하지 않았다면 질병보험과 상해보험을 먼저 생각해 보는 것이 좋습니다. 질병에 대한 보험은 입원, 수술, 통원 치료비용에 대한 보장을 담당 합니다. 상해보험은 교통사고와 같이 갑작스런 외부의 사고로 부상을 입었을 경우에 치료비를 보장해 줍니다.

 

20대 직장인과 사회초년생의 경우에는 매월 수입은 발생하지만, 큰돈을 모으지 못했기 때문에... 질병이나 사고로 인해서 직장일 잃어 버리게 되면, 소득이 불안정해져서 치료비 마련에 큰 어려움을 겪게 됩니다.

 

구체적으로 보험상품의 이름에 질병, 상해, 암, 실손의료비가 포함된 보험들을 살펴보는 것이 첫번째 순서 입니다.

 

가입시 특약만 잘 이용하면 저렴한 보험료로 엄청난 보장을 받을 수 있는데... 너무 사소한 보장내용은 제외하는 것이 좋습니다. 자잘한 질병 및 사고는 모아둔 비상금으로 처리하는게 좋은 방법 입니다. 얼마 안되는 치료비용을 받기 위해서 진단서 끊고 (이것도 유료 일듯...) 보험사에 전화하고... 회사에 눈치보이고..

 

종신보험이라... 사회초년생에게 종신보험이 너무 이른감이 있습니다. 말그대로 사망에 대해 보상을 해 주는 보험이기 때문에... 나중에 가장이 되어 보험금을 통해 나머지 가족이 생계를 유지 할 수 있도록 가입하는 것이 좋겠죠. 따라서, 우선순위에서 제외~~ 

 

 

보험을 취급하는 곳은 생명보험사와 손해보험사인데... 합쳐서 수십곳이 넘죠. 그리고, 한 보험사에서 여러개의 보험상품을 취급하기 때문에 비교할 것은 더욱 늘어나게 되어 있습니다.

 

예전엔 보험설계사와 일대일 면담으로 상품에 대한 설명을 요목조목 듣기도 했는데.. 요즘은 인터넷으로 알아보는 것이 일반화 되었죠.

 

많은 상품들중에 그래도 추려낼수 있는 방법은... 생명보험협회, 손해보험협회 공시실에 가서 불완전 판매비율과 보험금 부지급률을 찾아보면 됩니다. 불완전판매율과 보험금 부지급률이 높은 회사는 되도록이면 피하는 것이 좋습니다.

 

* 불완전 판매비율

신규보험계약 중에 부적합한 보험을 추천했거나 보험에 대한 설명이 부족하여 해지된 보험의 비율

 

* 보험금 부지급률

보험금을 청구한 사람중에 받지 못한 사람의 비율 

 

 

 

사회초년생과 20대 직장인에게 보험료가 부담으로 작용하면 중도에 해지하기 쉽기 때문에 수입에 비해 과다한 보험료를 지불해서는 안되겠죠. 이것은 30대나 40대나 마찬가지 입니다. 아마... 보험쪽에 해지률이 높은것은 조금만 아껴 살고 보장자산을 충분히 마련해 놓자는 식으로 가입을 하고 결국엔 보험료 때문에 생활이 쪼들리게 되자 어쩔수 없이 해지를 하게 되는것 입니다.

 

사회초년생들은 10년 이내에 결혼이나 주택마련과 같은 이벤트가 있기 때문에 큰 규모의 목돈이 필요로 하게 됩니다. 따라서, 보험료로 너무 많은 자금이 빠져나가지 않게 해야 하겠습니다.

 

 

보험료 줄이는 4가지 방법!!

 

첫번째. 순수보장형으로

보험에는 만기 환급금이라는 것이 있습니다. 보험회사가 만기에 돌려주는 것인데... 요즘 광고에서 "사고를 당하지 않아서 보험금을 못받으면 보험료를 돌려줍니다!!" 라는 이야기를 들을수 있습니다.

 

광고만 보면 우리가 납입한 보험금을 순수하게 돌려주고 있는 것 같지만... 보험사는 질병 및 사고보자을 위한 금원을 따로, 만기환급금을 위한 금원을 따로 적립하고 있습니다.

 

즉, 만기환급금이 있는 보험은 같은 보장을 받으면서 보험료를 더 내게 되는 것이죠.

 

보험가입을 할때 보장내용을 그대로 유지하면서 보험료를 줄이고 싶다면, 만기환급금이 없는 순수보장형 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

 

 

두번째. 중복 가입 확인

국민의 90% 이상이 최하 1개 이상의 보험을 가입했을만큼... 보험이란 존재는 우리의 생활과 밀접한 관계가 있습니다. 이제 막 직장생활을 시작한 경우라 해도 어릴적 부모님이 가입해준 간단한 보험은 하나정도 가지고 있지 않을까 합니다.

 

고정적인 수입이 생기는 이상... 부모님에게 자신의 보험료를 부담시키는 것은 안될일이겠죠? 집에 보험계약서가 있다면 하나하나 자세히 살펴봅시다. 그리고, 중복으로 보장되는 부분은 없는지... 사회생활을 하는데 있어서 기본적으로 보장받아야 하는 것들이 있는데 빠진것은 없는지 꼼꼼하게 체크 합니다.

 

보험설계를 하시는 분을 만나서 이전에 가입한 보험을 이야기 하면 중복이 되지 않게 보험설계를 잘 해주지만... 요즘은 인터넷으로 비교 가입을 하는 편이 많은지라, 본인이 중복되지 않게 특약을 잘 이용해야 합니다.

 

 

세번째. 납입기간은 최대로

납입기간이란 보험료를 내는 기간이고, 보장기간은 보험으로 위험을 보장받는 기간 입니다. 기본적인 실손보험의 경우 납입기간이 곧 보장기간이 됩니다. 그러나, 다른 보험의 경우에는 만기 내에서 보험료 납입기간을 조절 할 수 있습니다. 납입기간이 길어질수록 매월 내야하는 보험료는 줄어들게 되죠. 대신에... 총보험료는 늘어날수 있습니다.

 

간혹가다가 매월 납부하는 보험료가 부담이 되는 경우가 발생하곤 하는데... 이러한 것을 대비하여 납입기간을 최대한 길게 해서 보험료 부담을 줄이는 것이 좋은 방법 입니다.

 

 

네번째. 본인부담비율

실손보험이라고 하여 100% 전액을 보장해주는 것은 아닙니다. 10~20% 정도는 소비자의 몫으로 남게되죠. 이것을 본인부담비율이라고 합니다. 따라서, 본인부담비율을 최대한 줄인 표준형을 선택하는 것이 좋습니다.

 

 

 

보험은 매월 납입해야하는 적금과 같은 존재입니다. 보험료와 보장면에서 순수보장형으로 가입해야 이득을 볼 수 있어서 만기에 환급이 거의 없긴하나... 우리의 인생속에서 예기치 않은 질병 및 사고로 인한 치료비용을 대신해 준다는데서 큰 메리트가 있는것은 사실입니다.

 

또한, 다른 어떤 금융상품보다 해지율이 높은 것도 보험입니다. 당장 아픈데도 없어서 어쩐지 아까운 생각이 들어 생활비를 충당하려 해지 수순을 거치게 되는 경우가 상당히 많죠.

 

음... 가입하려고 했을때 본인에게 맞는 상품과 적정한 보험료를 찾지 못했기 때문이 아닐까 합니다. 그래서, 매월 고정적인 납입을 해야하는, 보험상품에 가입할때는 대충대충 보다는 꼼꼼하게 비교해보고 만기때까지 납입을 할 수 있는지 잘 고려해 보아야 하겠습니다.

 

 

보험은 중도에 해지하게 되면 100% 손실을 보게 됩니다. 계약 만료전 해약할 경우에 그동안 납입함 보험료에 휠씬 못 미치는 환급금을 받게 되는데, 특히 보장성 보험의 경우에 초기 환급금은 거의 없는 것이 특징 입니다.

 

또한, 보험 계약을 중도에 해지하게 되면 이후에 같은 조건의 보험에 가입하기 어려워질 수 있다는 점도 염두해두어야 합니다. 현재와 과거의 질병이나 장애 상태 등을 보험 회사에 알려야 하는 보험 가입 절차를 거쳐야 하기 때문이죠.

 

현재 보험상품에 가입이 되어 있는 상태라면 보험리모델링을 이용하여 기존의 보험을 지혜롭게 이용 할 수 있습니다. 보험이란것이... 시간이 지나면서 같은 금액으로 받을 수 있는 보장이 커지기 때문에 오래된 보험이라면 다시 들춰보는 것이 좋은 방법입니다.

 

보험리모델링이 필요한 경우!!

1. 보험료가 부담스러운 경우

2. 보험의 보장범위가 충분하지 않은 경우

3. 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우

4. 보장을 받는 부분이 중복되는 경우

 

 

한번 가입했다가 방치해둔 보험이라면... 보험의 혜택이 필요한 순간에 아무런 도움을 받지 못할 수도 있습니다. 그렇기 때문에 자신도 모르게 부모님이 준비해주신 보험과 같은 보험이나 오래된 보험들을 꺼내어 새롭게 컨설팅을 할 필요가 있습니다.

 

기존에 가입되어 있던 보험을 유지하면서 보완하고 변경하는 작업을 통하여 보험의 효율을 높이는 관리적 측면에서 보험리모델링은 꼭 필요 합니다.

 

많은 분들이 보험리모델링에 대한 이야기를 하면 추가로 가입을 해야하는 줄 알고 있는데... 그런것이 아니라 현재 가지고 있는 보험 상품을 분석하여 조금 더 나은 방향을 제시하여 쓸데 없이 지출되는 보험료나 과하게 지출 되고 있을 경우... 이를 바로 잡는 것도 보험리모델링 입니다.

 

 

보험은 본인의 인생에서 재무적인 부분의 한 축을 형성하고 있는 만큼... 조금 더 신중하게 생각해야 합니다. 그리고, 현재 보험관련 사항들이 급변하는 상황에서 보험리모델링은 하나의 기회로 작용할 수 있으며 편안한 노후를 위해서 꼭 필요한 사항이기도 합니다.

 

대부분의 가정이나 직장인들이 보험료 지출 부담을 느끼는 경우가 많고, 이미 가입한 보험도 활용하지 못하는 있는 경우가 비일비재 합니다.

 

이러한 경우라면 재무설계서비스를 이용하여 보험리모델링으로 보험료를 다이어트하고 보장은 충실하게 가져가는 것이 가장 현명한 방법일 것 같습니다.

 

온라인 재무설계 사이트

[여기 저기 비교해 본 결과... 사람들이 많이 찾는 공신력 있는 곳을 콕 찝어서 올려 드립니다]

 

- 리더스리치 재무설계센터

[http://www.readersrich.com]

각 직업별로 재무설계를 받아 볼수 있는... 매월 3~4,000 명이 이용하고 있는 선호도 1위 재무설계기관

 

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