돈모으는방법(저축하는 방법) 재테크 잘하는 방법과 현명하게 저축하는 방법
매년, 매월 또는 매일매일 새로운 마음으로 저축에 대한 계획을 세우고, 재테크에 관련된 사이트나 관련 서적을 틈틈히 알아보고 꼼꼼하게 실천 계획을 세워보지만... 계획을 꾸준하게 실천하는 사람은 찾아보기 힘들죠..
아예 시작도 하지 않고 계획조차 세우지 않는 것보다 계획을 세우는 것 자체가 절반의 성공이 아닌가 하지만... 계획을 세우고 실천하지 않는다면 계획을 세우지 않은 것과 별반 다를게 없다는걸 명심해야 할 것 같습니다.
평균적인 저축률이 계속 낮아지고 있습니다. 급여는 매월 늘어나는데 이상하게도 써야 할 곳이 더 늘어나고 지난해 천원이었던것이 천오백원으로 껑충 오르는 인플레가 계속 되기 때문에 저축할 여력이 없는 것도 서글픈 현실 입니다. 소득이 작아서 저축을 하지 못하는 경우도 있구요...
그러나, 가장 큰 원인을 뽑자면!!
미흡한 지출 관리와 무분별한 소비 습관이 저축을 방해하는 주 원인으로 작용하는 것 같습니다.
부모 곁을 떠나 소득이 생기기 시작하면서... 200만원을 벌어서 200만원으로 생활이 가능하다면 저축이란 것을 할 필요가 없습니다. 그러나, 우리의 인생중에는 결혼, 자녀교육, 내집마련, 예상치 못한 질병으로 인한 고액의 치료비용 등등... 200만원으로 감당이 안되는 이벤트가 찾아오게 되어 있습니다.
그리고, 혼자 산다 하더라도 언젠가는 수입이 끊기기 때문에 노후 생활비 정도는 저축을 통해 준비해야 합니다. 평균수명이 길어졌기 때문에 평균 30년 정도를 무노동 무임금의 생활을 해야 합니다. 30세에 취직을 해서 소득이 생긴다면 이후 30년동안의 수입을 잘 쪼개서 은퇴후 30년을 준비해야 하겠죠.
노후에 부부가 사용할 평균적인 최소 생활비는 180만원, 적정한 생활비는 260만원으로 조사됐고, 혼자인 경우 월 120만원 정도로 조사되었습니다. 단순하게 계산해보면, 매월 생활비 150만원을 기준으로 30년을 산다고 가정했을때 5억 4천만원을 준비해야 한다는 결론이 나옵니다.
연 3%의 복리적금에 가입한다면, 30년동안 매월 45만원씩 따로 저축을 해야 합니다. 이것에 인플레를 생각하면 더 많은 자금을 비축해야 하겠죠.
밑빠진 독에 물을 붓는것처럼... 모으는것 같은데 이상하게 돈이 모이지 않는 상황이라면, 아래의 내용을 참고해 보시고 계획을 세워 보시기 바랍니다.
신용카드
저축에 있어서 제일 큰 방해자가 신용카드 입니다. 현금이 없어도 상품을 구매할 수 있고, 쓰면 쓸수록 늘어나는 포인트도 유용하게 써 먹을수 있다는 장점이 있습니다. 지출관리를 기가막히게 잘 하는 경우라면 크게 상관이 없겠으나... 예상외로 많은 사람들이 월급을 받은지 몇일만에 카드결제 대금을 지불하고 빈통장을 들어내게 됩니다. 다음달의 수입을 미리 땡겨쓰는 악순환이 계속되는 것이죠.
이런 경우라면 잠시 생각해 봅시다.
"알맞게 쓰고 저축하기 위해 일하는 것인가?" 아니면 "쓴 돈을 갚기 위해 일하고 있는가?"
카드 결제 대금 때문에 월급의 대부분이 소진된다면... 빠른 시일내에 다음 달 신용카드 사용액을 제로로 만들어 놔야 합니다. 다음 달 부터는 신용카드 결제액이 없으니 월급을 받으면 절반에 절반이라도 저축할 여력이 생기게 됩니다.
그래도, 신용카드 사용 자제가 되지 않는다면 한도액을 대폭 줄이던가 아니면 아예 잘라 없애버리는것이 좋은 방법 입니다. 필자의 경험상 말이죠 ^^
지출관리
홈쇼핑으로 충동구매한 옷이 아직 꼬리표도 떼어지지 않은채 옷장에 널부려있진 않은가? 여태 불판에 고기 잘 구워먹었는데 꼭 연기안나는 조리도구를 사야할까? 반드시 필요하지 않은 제품임에도 충동적으로 사게 되는 경우가 빈번합니다. 없어도 여태 잘 살아왔는데 말이죠. 물론, 돈을 모아서 하나하나 재산을 마련하는 것이 재미이긴 합니다. 그러나, 무엇인가를 구매하기전에 곰곰히 더 생각해 보는 습관을 들여야 합니다. 방송에서는 매진임박이라는 글자가 깜박거리고, 지금 사지 않으면 더 싸게 구매할 기회가 없을것 같은데... 머리를 세차게 흔들어보고 냉정하게 생각을 해 봐야 합니다.
고정적으로 지출되는 비용들은 어쩔수 없다 치더라도, 나머지 부분에서 최대한 아껴야 저축할 수 있는 기회를 잡을 수 있습니다. 가계부를 작성하다 보면 매월 고정적으로 빠져나가는 것을 한눈에 볼수가 있는데... 조금만 더 노력하면 고정지출도 줄일 수 있는 방법이 있습니다.
정수기와 공기청정기 같은 것을 렌탈로 많이 이용하는데... 편리한 생활을 하는 대신에 지급하는 금액이 그리 큰 것인 아니지만... 이런 것도 다시한번 잘 생각해보고, 꼭 필요한 것이 아니라면 과감히 접어두는 것도 좋은 방법이 될 것 같습니다.
현명한 저축방법
적금 만기 확인하기
요즘엔 만기가 다가오면 은행에서 친절하게 전화가 와서 크게 신경을 쓸 일이 없지만... 행여나 전화를 받지 못하면 만기를 넘기고... 돈이 놀게 됩니다. 통장에 돈이 있어서 누가 훔쳐갈일은 없지만 만기가 지나면 약정한 이자에 절반도 안되는 낮은 이자를 지급합니다. 따라서, 만기가 다가오면 투자할 곳을 미리 선정하여 다른 금융상품으로 갈아탈 준비를 해야 되겠죠.
금융투자상품
초저금리 시대가 현실화 되면서 은행 예금 금리는 3%에 못미치게 되었습니다. 예금 금리가 6% 일때는 원리금의 두배로 늘어나는데 필요한 기간이 12년이었다면, 3%의 금리에서는 24년이라는 시간이 소요됩니다.
은행금리는 낮아졌지만, 아직도 은행 예금과 적금에 대한 선호도가 상당히 높은데... 인터넷 검색어에서도 "은행예금금리" 라는 단어가 인기 검색어로 되어있고, 실제로 은행예금이 70% 정도로 높은 수준을 보이고 있습니다.
펀드와 같은 간접투자 상품들의 수익률이 지난 과거 보다는 줄어든게 사실이지만, 예금과 적금보다 수익률은 높습니다. 지금과 같은 초저금리 상황에서는 예금과 적금을 통해 안전하게 자산을 늘리는 것은 분명 한계가 있습니다. 투자상품은 장기적인 관점으로 선택을 해야 합니다. 2003년부터 2012년까지 10년동안 코스피 종합지수에 투자한경우... 인플레를 감안한 수익률이 130% 넘기는 통계가 있습니다. 금융투자상품을 적극적으로 이용해 보는 것도 좋은 방법이 될것 같습니다.
대출상환
아마... 대출이 없는 가정이 없을 것 같습니다. 대출을 갚는 것도 지혜가 필요한데... 대출기간동안 원리금을 전혀 상환하지 않고 대출상환을 위해 따로 예금을 하는 경우도 있습니다. 그러나, 대출이자는 별도로 내고 예금을 하는 것은 좋지 않은 방법 입니다.
대출은 분할 상환이 정답입니다. 왜냐하면, 대출이자가 예금이자보다 높기 때문이죠. 은행 입장에서는 고객에게 줘야 하는 예금이자보다 들어오는 대출이자가 더 많기 때문에 이득입니다. 대출을 받을때 은행에서 적금을 따로 들고 매달 이자만내는 만기 일시 상환을 많이 유도 하는데... 소비자 입장에서는 잘 생각해 보아야 할 부분 입니다.
대출이 있어도 노후를 위한 자금이나 자녀 교육비, 비상금은 꼭 준비해야 합니다. 그러나, 대출 상환 목적으로 저축을 하거나 투자를 하는 것은 바람직한 방법이 아니라는 것을 꼭 기억해야 합니다.
수입이 적어서 저축할 여력이 되지 않는다면, 정부에서 지원하는 프로그램이 있으니 해당사항이 된다면 충분히 도움을 받을 수 있습니다. 아래에 주소를 옮겨 드리니 참고해 보시기 바랍니다.
* 희망키움통장, 내일키움통장 [www.hopegrowing.com]
* 희망플러스통장, 꿈나래통장 [www.welfare.seoul.kr/business/hope/about/hope]
재테크에 실패하는 사람들의 공통적인 특징은, 펄럭귀에, 인내심이 부족하며, 이미 늦은 투자처에 과감하게 투자를 합니다. 아무런 계획 없이 돈과 시간만 낭비하는 것이죠. 단기간에 큰 돈을 벌기 위해서 고수익의 단기투자가 가능한것만을 선호하기 때문에 위험도가 상당히 클수 있습니다.
현재의 저금리와 경제성장이 더딘 환경에서는 자신에게 맞는 체계적인 재무관리 방법을 생각해야 하는데... 숲을 보지 못하고 나무만 보는 재테크 방법을 생각하고 있다면 애초에 목적한 자금을 만들수도 없고 불확실한 미래를 그대로 받아들여야 합니다.
돈을 모으고, 자산을 늘리고자 한다면 자신의 인생 전체를 먼저 설계해 보아야 합니다. 그 이후에 자신의 상황에 맞는 재무목표를 체계적인 투자계획을 세워 실행에 옮겨야 합니다. 아무 계획없이 남들이 좋다 하는 금융상품을 쫓아다니지 말고... 체계적인 자산관리와 리스크 관리, 노후까지 준비하는 전체적인 재무설계를 해야 합니다.
요즘들어 재무설계라는 이야기를 많이 들을 수 있습니다. 재테크란 단어와 재무설계라는 단어가 비슷해 보이지만... 재테크라는 의미가 큰 돈을 벌거나 모을수 있는 스킬이라는 점에서... 돈을 쉽게 모으고, 불리는 과정의 스킬을 일반적인 사람들이 터득하는 것은 매우 힘든 일 입니다.
오로지 할 수 있는 일이라하면... 다른 사람이 10억을 벌었는데 그것을 흉내낼 생각만하고, 본인의 재무상황은 전혀~ 고려하지 않고 그 사람의 투자방식을 무조건 따라 하는 것이죠.
물론, 이런 식으로 투자를 해서 대박을 터뜨리는 사람들도 있습니다. 그러나, 대부분 우연일치일 경우가 많고 그것도 아니라면 상당한 고급정보를 얻을 수 있는 특정계층이 될 것 입니다. 일반적인 사람들이 그 누구도 알 수 없는 독점적인 정보를 얻을 가능성이 거의 없다는 것이 사실이고... 이런 것을 감안하면 대박을 터뜨리는 경우가 지극히 보편적인 경우라고 볼수는 없을것 같습니다.
예전에는 재무설계라는것이 부유층을 대상으로 하는 일종의 자산관리를 해주는 영역이었는데... 그래서, 재무설계는 돈좀있다하는 사람들에게만 필요한것이라는 오해로 지금까지 생각했었던것이 현실 입니다.
그러나... 재무설계는 미래에 대한 계획을 세우는 것이어서, 상,중,하 할것없이 모든 서민들과, 이제 막 취업전선에 뛰어들어 취업세 성공한 사회초년생, 자녀의 교육자금 마련과 내집마련을 해야하는 신혼부부, 은퇴를 계획해야 하는 분들... 그리고, 오히려 금융채무가 많은 사람일수록 재무설계는 더욱 필요합니다. 부채를 갚는것도 순서가 있고, 지혜롭게 상환하기 위해서는 부채관리와 현금 흐름 관리가 매우 중요하기 때문이죠.
자산을 늘려가거나 재테크를 한다는 것의 본질은... 첫째도, 둘째도 재무설계를 통해 자신의 상황에 맞는 철저한 계획을 세우는 것입니다.
진정한 재테크는 허황된 꿈을 심어주는 일확천금을 노리는 것이 아니라... 자신의 상황에 맞는 재무설계 계획을 수립하고, 그에 걸맞는 적절한 포트폴리오를 구성하고 지켜나가는 것입니다.
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