비과세저축상품으로 목돈만들기!!
세금우대저축만이 최고일까?
"이 땅에서 태어났더니.. 주민세. 피땀 흘려 노동했더니.. 갑근세. 힘들어서 한대 물었더니.. 담배세. 퇴근하고 한잔했더니.. 주류세. 아껴 쓰고 저축하니.. 재산세. 북한 때문에 불안하니.. 방위세. 황당하게 술에 왜 붙니.. 교육세. 화장품에 뜬금없이 왜 붙니.. 농어촌특별세. 월급 받고 살아보려니.. 소득세. 장사하려 차 샀더니.. 취득세. 차 넘버 다니.. 등록세. 월급쟁이 못해서 회사 차렸더니.. 법인세. 껌 하나 샀더니.. 소비세. 쬐끄만 구멍가게 하나 한다구 매년 월세 올려 달라카구 오늘은 관리비가 1000원 올랐네ㅠ 집에서 가만히 쉬었더니.. 전기세,수도세... "
우리가 생활을 하면서 내는 세금이 어마 어마 합니다. 그래서, 돈을 모으려면 재테크 대신에 세테크를 해야한다는 이야기도 틀린 이야기는 아닌 것 같습니다.
목돈을 만들기위해 금융상품에 가입하는데... 금융상품의 소득에 붙는 세금을 간과하는 경우가 많습니다. 이자를 준다해서 가입했는데... 이자에 대한 소득세를 떼어간다니... 어처구니 없는 일이죠.
지금과 같이 초저금리 시대가 열리면서 금융상품에 붙는 세금에 대해 생각을 많이 하게 되는데... 그렇다면 소득공제나 세액공제와 같이 혜택을 주는 상품에 가입해야 하는 것이 당연하지만, 이러한 금융상품들의 대다수는 일정한 조건을 만족해야 혜택을 주기 때문에 무턱대고 가입을 했다가는 손해를 볼수도 있답니다.
자~ 오늘은 비과세 저축상품으로 목돈만들기에 대한 이야기를 해보려 하는데요... 뭔 세금을 글케 많이 떼어가는지... 세금에 대해서 알아보고 비과세저축도 알아보도록 하겠습니다.
예금과 적금의 이자와 채권 투자의 이자... 그리고 저축성보험의 보험차익에서 15.4% 이자소득세을 내야 되고, 주식의 배당금, 펀드와 파생결합증권(ELS)의 수익금에 대해서도 15.4% 의 배당소득세를 내야 합니다.
아래 그림을 참고해 볼까요?
* 출처 - 네이버
그러나, 금융상품을 통해 얻은 소득이 일정 금액 이하라면 세금에 대해서 걱정할 필요는 없어 집니다. 금융회사가 상품의 수익을 돌려줄 때 알아서 세금을 징수하는데... 이것을 원천징수라고 합니다.
일정 금액을 초과한다면?
이러한 경우에는 금융상품으로 얻은 소득을 근로소득이나 사업소득과 합산하여 추가적으로 세금을 내야 합니다. 이것이 종합과세 라는 것이죠.
아~~ 머리 아픕니다. 바로 다음장으로 넘어가겠습니다 ^^ 비과세 금융상품과 낮은 세율을 부담하는 금융상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
비과세 상품의 경우 세금을 아예 내지 않거나 낮은 세율을 적용합니다. 많은 분들이 장기적으로 목돈을 마련할 때 많이 이용하는 금융상품중의 하나 입니다. 대표적인 비과세 상품에 대해서 알아보죠.
펀드
국내 상장주식을 사고 팔아서 생긴 이득에 대해서는 세금이 붙지 않습니다. 직접투자나 펀드와 랩어카운트와 같이 간접투자하는 상품에도 세금이 면제 됩니다.
채권
채권의 매매이익도 세금이 붙이 않는데... 펀드나 램어카운트와 같이 간접투자하는 경우는 세금이 부과 됩니다.
조합예탁금
농협, 수협 단위조합, 신협, 새마을금고에서 조합원 또는 준조합원의 자격을 갖춘 사람이 저축을 할 경우에, 1인당 3,000만원까지 이자소득세를 면제해주고 1.4% 의 농어촌 특별세를 내면 됩니다.
재형저축, 펀드
이자 소득에 대한 이자소득세를 면제해주고 1.4%의 농어촌 특별세만 내면 되는 상품입니다. 재형저축의 경우에는 다른 적금에 비해 높은 금리를 제공하기 때문에 현재와 같은 저금이 시대에 안성맞춤인 금융상품 입니다.
그러나, 조건이 있다는거... ㅠㅜ
소득이 5,000만원 이하인 근로자와 3,500만원 이하인 사럽자만 가입할 수 있고, 7년동안 유지해야 이자소득세가 면제 됩니다. 분기 300만원 이하고 납입이 제한 됩니다.
저축성보험
저축성보험은 만기에 받는 보험금이 납입한 보험료보다 많은 금융상품으로서, 보험이라는 목적보다는 저축을 목적으로 합니다. 역시 일정한 조건을 만족하게 되면 15.4%의 이자소득세를 면제받고 농어촌 특별세 1.4% 만 내면 됩니다. 완전 장기적인 상품으로 10년 이상 유지해야 하니 신중하게 가입해야 합니다.
소득공제와 세액공제 상품
종합소득세는 소득으로 인정되는 금액에 세율을 곱하여 세액을 계산하고, 여기에 지방소득세와 부가세를 붙여서 계산합니다. 소득공제는 소득으로 인정되는 금액을 감면하여 세금을 줄여주고, 세액공제는 세액 자체를 줄여주어 세금을 줄여 줍니다.
소득공제 장기펀드
가입시에 연 납입액의 40%를 소득공제해주는 펀드 입니다. 납입액은 매년 최대 600만원까지여서 소득송제를 받을 수 있는 최대 금액은 240만원 입니다. 연 소득이 5,000만원 이하인 근로자만 가입할 수 있고, 10년 이상 유지해야 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 가입하고 5년 이내에 펀드를 환매할 경우에는 그동안 받았던 소득공제 혜택을 몰수당하게 됩니다.
주택청약종합저축
무주택세대주가 저축한 금액중 40%를 소득공제 받을 수 있습니다. 주택청약종합저축은 2년 이상 유지하게 되면 3% 정도의 금리를 주는 상품이어서 주택마련과 저축의 목적으로 충분히 활용해 볼만한 상품 입니다.
연금저축과 개인형 퇴직연금
연금저축에 저축한 것과 퇴직연금 가입자가 개인형 퇴직연금에 납입한 금액을 합산하여 12%로 세액공제를 받을 수 있습니다. 그러나, 매년 최대 400만원까지 인정하므로 세액공제를 받을 수 있는 최대금액은 48만원이 됩니다. 5년이상 유지해야 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 연금으로 정해진 액수를 초과하여 목돈으로 찾아 쓸 경우 높은 세금을 부과 합니다.
목돈만들기에 최적의 상품은 누가 뭐래도 펀드!! 요녀석 입니다. 투자라는 장점을 살려서 복리투자가 가능한 상품이고, 언제든지 환매하여 급전을 돌릴수도 있는 아주 괜찮은 녀석이죠.
펀드는 투자대상이 무엇이냐에 따라 세금 과세여부가 결정 됩니다. 수익이 발생했는데도 과세가 안될수도 있고 손해를 봤는데도 과세가 될 수 있습니다. 원칙적으로 펀드의 수익금은 과세하는 것이 맞는것인데, 세법상 주식의 매매차익에 대해서는 과세하지 않기 때문에... 펀드중에서도 주식을 기초자산으로 하는 주식형 펀드에 대해서는 세금을 부과하지 않습니다.
채권형 펀드는 채권의 매매차익과 이자 소득에 대해서 과세합니다. 혼합형 펀드의 경우에는 주식의 매매차익을 제외하고 주식의 배당소득과 채권의 매매차익, 이자소득은 과세대상이 됩니다. 해외 펀드는 투자 대상에 관계없이 모두 과세합니다.
펀드에 투자하면서 세금을 고민하는 이유는, 세금을 줄인만큼 수익률이 올라갈수 있기 때문입니다. 따라서, 낮은 세율이나 비과세로 아예 세금이 없는 펀드를 고르는 것이 자산을 늘리는데 도움이 될 것입니다.
1. 주식형 펀드
주식형 펀드의 수익은 주식 매매차기이기 때문에 과세되지 않고 금융소득종합과세 대상에서도 제외됩니다. 그러나, 해외 펀드는 과세 대상입니다.
2. 선박펀드
투자된 자금으로 선박을 만들거나 임대하여 용선료를 받거나 선박을 매각하는 방식 입니다. 1억원 이하 배당소득에 대해서는 5.5% 분리과세 되고, 초과 배당소득에 대해서는 15.4% 분리과세가 적용됩니다.
3. 유전개발펀드
광업, 석유회사 등에 투자후 3억원 이하 배당소득에 대해서는 5.5% 가 분리과세되고, 초과 소득에 대해서는 15.4% 분리과세가 적용 됩니다.
4. 연금저축펀드
연금저축펀드의 장점은 소득공제 입니다. 400만원 한도 내에서 연간 저축 금액의 100% 를 공제 받을 수 있습니다.
5. 재형펀드
재형펀드는 비과세뿐만 아니라 재형저축에 비해 높은 수익률을 기대해 볼 수 있습니다. 비과세에 해당되지 않는 해외펀드 투자도 재형펀드를 통하면 비과세 됩니다.
6. 세금우대저축펀드
만 20세 이상은 1,000 만원까지 이자소득과 배당소득에 대해 9.5% 의 세금만 내는 상품입니다.
비과세저축상품은 장기적으로 운용해야 과세가 되지 않는 특징이 있는데... 유지하는 것이 정말 만만한 일이 아닙니다. 금융감독원 연금저축통합공시를 보면 평균적으로 연금저축 가입자의 60% 정도만이 연금저축 상품을 유지하는 것으로 조사되었다 합니다.
비과세 혜택을 쫓는 것도 좋지만... 자신의 경제적인 상황과 저축 여력을 먼저 돌이켜 보고, 자신에게 걸맞는 상품을 고르는 것이 바람직한 방법이 될 것 같습니다.
무엇인가를 시작하려고 할 때...
목적이 있고 계획이 있고 실행이 있게 마련입니다. 돈을 모으는것 역시!! 자신이 왜 돈을 모으고, 모은돈을 불리려고 하는지, 목표가 반드시 있어야 합니다.
그 다음에 자금의 규모를 설정하고 그에 따른 매달 저축액과 기간을 설정하여 이왕이면 안정성 있게 분산투자를 통해 꾸준히 모으고 불려주는 과정을반복한다면... 자신이 목표했던 목적자금의 생성시간도 단축시킬수 있으며, 목적자금을 만드는 성공확률도 높일 수 있습니다.
평범한 직장인들에게서 부터 확산되고 있는 재무설계를 이용하여 본인의 경제상황과 라이프 스타일에 맞는 방법으로, 안전한 자산증식과 조금 더 높은 금리로 자산을 불려 것이 유행처럼 번지고 있습니다.
베이비부머 세대 처럼 시중은행에서 폭탄이자를 주지 않기 때문에 적절한 투자처와 예치할 곳을 찾는 분들의 필요성 의해 생겨난... 개인의 자산관리를 도와 주는 것이 재무설계입니다.
돈을 모으고자 했을때... 누구나 한번쯤은 어떤 상품에 가입해야 하는지에 대해 고민을 해 보셨을 겁니다. 이런 상황에 나보다 더 잘아는 전문가만 있었으면... 하는 생각을 당연스레 하게되죠.
사실, 재무관리. 자산관리라는 말은... 자산이 많은 부자들만의 전유물이었던것이 사실이었습니다.
세월이 흘러가면서 금융쪽에 지식이 적은 서민들이 "~~하더라" 하는 말만 믿고 재테크에 뛰어들었다가 많은 손해를 보는 현상이 늘어가자... 서민들을 위한 자산관리가 절실하게 되었고... 그래서, 서민들을 위한 재무설계 서비스가 생겨나게 되었습니다. 그런데... 아직도 모르시는 분들이 상당히 많습니다.
재테크를 위한 조언이 필요하시다면...
재무설계를 필히 받아보시고 지속적인 자산관리를 통해 안전하고 높은 수익률을 올릴수 있는 재테크 방법을 이용해 보는 것이 좋은 방법일것 같아 약간의 TIP을 드렸습니다.
재무설계는 모든 과정이 무료로 진행되며 개인자산을 증식해나가는 포트폴리오도 무료로 제공한다고 하니...
관심있으시다면 아래에 링크를 해 드릴테니 이용해 보시기 바랍니다.
최근에는 상담 및 포트폴리오 제공까지 전 과정이 무료로 제공되는 곳도 많아 져서 부담없이 재무설계를 받아볼 수 있습니다.
추천할 만한 곳으로 리더스리치라는 곳이 있는데 이곳은 매월 3 ~4천에 가까운 사람들에게 무료로 제테크 방법에서부터, 목돈모으기, 노후준비 등에 이르기까지 다양한 자산관리의 컨설팅을 제공해주는 곳이며 한국경제닷컴에서 선정한 중소기업 브랜드 대상을 수상하기도 한곳이라 서비스의 퀄리티는 어느 정도 보증된 곳이기도 합니다.
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