목돈재테크방법, 목돈만들기를 위한 은행금리비교와 저축 전략

목돈재테크방법, 목돈만들기를 위한 은행금리비교와 저축 전략

지금의 베이비부머 세대... 그러니까 1990년 경제를 이끌어 가던 우리의 부모님세대에는 시중은행의 예금 금리가 12% 정도로... 은행에 2억을 넣어두면 170만원 정도의 이자가 발생하여서 특별하게 다른 투자처를 찾을 이유가 없었습니다.

2억만 있어도 노후까지 문제가 없었다는 결론이죠.

그에 반해... 지금은 완전한 초저금리 시대 입니다. 1% 를 조금 웃도는 금리이기 때문에 은행에 돈을 맡기는 것은 플러스가 아니라 마이너스가 되는 이상한 상황이 되어 버렸습니다.

그렇다고, 예금과 적금을 멀리 할 수는 없습니다. 가장 안전하게 돈을 맡길 수 있는 곳이기 때문입니다. 그리고, 목돈을 모을때 금융시장에 혼란이 생겨도 원금을 지킬고 목표를 달성하는데 지장이 없는 장점이 있기도 합니다.

인기가 시들시들해지면 그 개체가 줄어 들듯이... 적금 상품은 다른 투자상품들에 비해 선택의 폭이 넓지 않습니다. 그래서, 상품을 선택하기 비교적 쉬운편이기도 합니다.

오늘은~~ 목돈재테크방법에 대한 정보를 공유하려 합니다.

목돈의 중요성은 재테크를 하고자하는 사람이라면 다 알고 계실 겁니다. 목돈을 만들어서 이리저리 굴려야 더 큰 자산을 만들수 있기 때문인데... 기본으로 돌아가서... 재테크의 가장 기본적인 저축에 대한 이야기를 먼저 해 보도록 하겠습니다.

가장 안전한 저축방법인 상품을 검색하다보면 머리가 아픕니다. 뭔 종류가 이렇게 많은지... 우대금리나 부가서비스를 살펴보면 그놈이 그놈인것 같고... 이쯤되면 비슷한 녀석들 중에 하나를 대충 선택하는데... 금리차이가 0.5% 정도로 미미한 차이기 때문에 오래 생각하지 않습니다.

그러나~~!!

월 300만원을 받고 하루에 8시간, 월 22일을 일하는 자신이... 단 1시간을 투자하여 0.5%의 금리를 더 주는 상품을 찾았다면...

월 50만원씩 2년간 저축을 할때 대략 63,000원 정도의 돈을 더 벌게 됩니다. 2년간 63,000 이 우습게 느껴진다?? 그럼 돈 이란 녀석에 대해 깊이 생각해 볼 필요가 있습니다.

은행금리비교는 전국은행연합회나 모네타 사이트를 이용하면 쉽게 비교해 볼 수 있지만... 기본적인 금리 위주로 비교가 되어 있기 때문에 정확한 데이타를 얻기 위해서는 각각의 금융사 사이트를 확인해 보는 것이 최선의 방법입니다.

여기에도 원칙이 있습니다. 적당한 금융상품을 고를 수 있는데 도움을 주는 두가지 원칙을 알려 드립니다.

현재 거래은행 부터

은행의 우대금리 조건의 첫번째는 당행 급여통장 유무와 카드 대금 결제, 공과금 이체 실적이 있는 경우를 먼저로 하는데, 현재 거래하고 있는 은행이 위와 같은 조건에 합당하다면 그곳의 금융상품을 살펴 보는 것이 현명한 방법 입니다.

눈에 띄는 상품부터

저축상품도 다양화 되서 직장인과 가정주부에 맞는 상품이 많이 있습니다. 그러나, 겉포장만 다르고 실질적인 내용은 같은 상품들도 많이 있죠. 먼저 자신에게 맞는 상품을 골라내야 하는게 첫번째 순서 입니다. 자유적금의 경우에는 스마트폰 적금을 이용하는 것도 좋은 방법 입니다.

은행금리 비교시 주의점은,

은행에서 제시한 금리가 조건에 의해서 달라진다는 점 입니다. 예금 금리는 가입 기간이 길수록 금리가 높아지는데... 금융사에서는 당행에서 최대로 받을 수 있는 금리를 제시하니... 본인이 생각하는 저축기간은 어느정도 되며, 그 기간을 설정하였을때의 금리를 확인해 봐야 합니다.

최근에는 인터넷이나 스마트폰을 이용해서 가입을 하면 우대금리를 적용해 주고, 같은 금융사의 신용카드나 체크카드 등의 부가서비스를 이용해도 우대금리를 받을 수 있습니다.

예,적금은 은행의 공시율대로 이자수익이 정해진 상품이지만... 실제로 얻을수 있는 수익은 다르게 나타납니다. 왜냐하면, 이자수익에서 15.4% 의 세금을 떼기 때문입니다. 금리가 연 3%인 경우라면... 15.4% 의 세금을 뺀 실제 금리는 2.5% 에 불과 하죠.

그러나, 비과세 금융상품의 경우... 나머지 0.5% 를 이자로 받을 수 있습니다. 다시 이야기해보면 연 3% 의 일반적금은 실질적인 이자가 2.5% 에 불과 하지만, 비과세 저축 상품은 3% 를 다 받을 수 있다는 것이죠.

고로~ 금리가 동일하다면 무조건 비과세 상품이나 세금우대 상품을 선택하는 것이 당연한 이야기가 되겠습니다. 비과세 저축상품은 이자나 배당 등의 소득에 대해서 세금이 한푼도 부과되지 않습니다.

재형저축과 저축보험

재형적축은 7년 이상 유지하면 비과세가 되긴 하는데... 가입기간이 긴것이 부담으로 작용합니다. 그러나, 장기저축상품이 없어서 할 수 없이 보험 상품을 선택해야 하는 것을 보면 장점이라고 할 수도 있을 것 같습니다.

재형적축은 가입자격은,

근로소득자는 총 급여가 5천만원 이하, 사업자는 종합소득이 3,500만원 이하인 경우에만 가입할 수 있습니다.

재형저축의 최대 장점은 비과세 입니다. 그러나, 이자소득이 비과세 보다 많다면 어떻게 해야 할까요?

비과세 상품을 선택하여 연 복리 4.5%로 매월 100만원씩 불입하여 7년을 모으면... 원금은 98,520,601원이 되고 이자는 14,520,601원이 됩니다.

같은 조건으로 일반적인 상품에 가입했다면 이자에서 세금 2,236,172원을 제한 나머지만 찾을 수 있습니다.

비과세 상품보다 일반적인 상품의 금리가 0.8%만 높아도 일반과세상품이 더 많은 이자를 받을 수 있는 결과를 알수 있습니다. 현실적으로 5% 이상을 주는 확정금리형 상품을 찾기는 어렵기 때문에... 변액저축보험이나 적립식 펀드를 고려해 볼 수 있습니다. 비과세라고 무조건 좋은것이 아니라는 것을 알수 있습니다.

위에서 간단한 예를 들어 봤는데... 모두 연 복리를 적용한 것으로 단리로 계산하게 되면 재형저축의 이자는 더 줄어들게 며, 은행에서 취급하는 재형저축은 거의 단리로 구성되어 있습니다.

따라서, 7년 이상의 장기 저축을 계획하고 있다면 재형저축과 연 복리가 적용되는 저축보험을 올려놓고 비교해 볼만 합니다.

서점에 가보면 재테크에 관련된 많은 서적들을 볼 수 있습니다. 그러나, 그 내용은 거의 다 비슷한 언저리 내용일뿐... 콕 찝어서 특별한 방법을 알려주진 않습니다.

월급은 꼬박꼬박 받는데 마치 밑빠진 독에 물을 붓는 것 처럼 어디론가 새는 느낌을 지울수 없죠... 직장인들의 자금 흐름을 보면 쓸데 없는 지출이 10% 정도 더 발생된다는 통계가 있는데... 아무리 생각해봐도 쓸데 없는 지출을 찾을 수가 없는데... 그 이유는 그냥 쓰던 대로 지출하기 때문입니다.

돈을 모으려면,

돈의 흐름을 알아야 합니다. 물고기를 잡고자 하면 어느쪽에 물고기들이 모이는지를 먼저 파악해야 하듯이... 돈이 어디로 모이는지 알아야 남들보다 쉽게 자산을 불릴수가 있습니다. 이런것들은 재테크에 관련된 서적이나 경제 신문을 보면 잘 알수 있는데...

난생 처음보는 단어에 온갖 그래프를 총 망라한 것을 보면 머리가 지끈거리는 통증이 밀려올수도 있지만, 이런것들이 우리의 지적호기심을 자극해서 또 다른 정보를 찾아보는 습관을 기를 수 있는 장점이 있습니다.

돈의 감각을 머리에서 지우지 않아야 쉽게, 재미있게 모을 수 있습니다.

가계부는 지출관리를 위한 가장 강력하면서 유일한 도구 입니다. 어떻게 작성해야 하는지 수입과 지출을 어떻게 나열해야 하는지 보다는, 노트를 펴고 일목요연하게 정리를 잘 하면 어느부분에서 낭비가 되고 있는지 한눈에 알 수 있습니다.

마지막으로,

본인의 현실에 맞는 투자 포트폴리오를 만들어야 합니다. 단순하게 돈을 모은다는 개념 보다는 본인의 형편에 맞는 프로그램을 설계하는 것이 중도에 포기하지 않는 지름길 입니다. 복리와 비과세라는 말에 10년을 납입해야 하는 저축보험에 가입했다가 몇년되지 않아서 중도에 포기 한다면... 애초부터 본인의 현실에 대한 계획이 없는 실패한 재테크라 할 수 있습니다.

1년만기 2% 이자를 주는 적금보다 휠씬 나아보일지는 모르지만, 어느시점에 돈을 써야 하는지 생각을 해보지 않은 잘못된 투자방법이죠. 본인의 투자성향과 리스크 감수 정도, 목표하는 금액과 기간 등을 먼저 파악해서 그에 맞는 투자 프로그램을 구성해야 중도에 포기하지 않게 됩니다.

목돈을 만들기 위해서는 안정적인 방법도 중요하지만... 어느정도 리스크에 돈을 노출시키는 것도 괜찮은 방법입니다. 안정적이면서 높은 수익을 올리는 금융상품은 없습니다. 나이가 젊다면 시간을 무기삼아 고수익 금융상품을 이용해 보는 것도 생각해 보아야 할 것입니다.

자신이 감당할 수 있는 합리적 리스크가 얼마인지 먼저 판단해 보고... "~~ 하더라" 이런 곳에 섣불리 투자하지 말고 충분히 검증된 곳에 투자를 하는 것이 옳은 방법 입니다.

재테크에 실패하는 사람들의 공통적인 특징은, 펄럭귀에, 인내심이 부족하며, 이미 늦은 투자처에 과감하게 투자를 합니다. 아무런 계획 없이 돈과 시간만 낭비하는 것이죠. 단기간에 큰 돈을 벌기 위해서 고수익의 단기투자가 가능한것만을 선호하기 때문에 위험도가 상당히 클 수 있습니다.

현재와 같이 저금리와 경제성장이 더딘 환경에서는 자신에게 맞는 체계적인 재무관리 방법을 생각해야 하는데... 숲을 보지 못하고 나무만 보는 재테크 방법을 생각하고 있다면 애초에 목적한 자금을 만들수도 없고 불확실한 미래를 그대로 받아들여야 합니다.

돈을 모으고, 자산을 늘리고자 한다면 자신의 인생 전체를 먼저 설계해 보아야 합니다. 그 이후에 자신의 상황에 맞는 재무목표를 체계적인 투자계획을 세워 실행에 옮겨야 합니다. 아무 계획없이 남들이 좋다 하는 금융상품을 쫓아다니지 말고... 체계적인 자산관리와 리스크 관리, 노후까지 준비하는 전체적인 재무설계를 해야 합니다.

요즘 재무설계라는 이야기를 많이 들을 수 있습니다. 재테크란 단어와 재무설계라는 단어가 비슷해 보이지만... 재테크라는 의미가 큰 돈을 벌거나 모을수 있는 스킬이라는 점에서... 돈을 쉽게 모으고, 불리는 과정의 스킬을 일반적인 사람들이 가지는 것을 매우 힘든 일 입니다.

오로지 할 수 있는 일이라하면... 다른 사람이 10억을 벌었는데 그것을 흉내낼 생각만하고, 본인의 재무상황은 전혀~ 고려하지 않고 그 사람의 투자방식을 무조건 따라 하는 것이죠.

물론, 이런 식으로 투자를 해서 대박을 터뜨리는 사람들도 있습니다. 그러나, 대부분 우연일치일 경우가 많고 그것도 아니라면 상당한 고급정보를 얻을 수 있는 특정계층이 될 것 입니다. 일반적인 사람들이 그 누구도 알 수 없는 독점적인 정보를 얻을 가능성이 거의 없다는 것이 사실이고... 이런 것을 감안하면 대박을 터뜨리는 경우가 지극히 보편적인 경우라고 볼수는 없을것 같습니다.

예전에는 재무설계라는것이 부유층을 대상으로 하는 일종의 자산관리를 해주는 서비스였는데... 그래서, 재무설계는 돈좀있다하는 사람들에게만 필요한것이라는 오해로 지금까지 생각했었던것이 현실 입니다.

그러나... 재무설계는 미래에 대한 계획을 세우는 것이어서, 상,중,하 할것없이 모든 서민들과, 이제 막 취업을한 사회초년생, 자녀의 교육자금 마련과 내집마련을 해야하는 신혼부부, 은퇴를 계획해야 하는 분들... 그리고, 오히려 금융 채무가 많은 사람일수록 재무설계는 더욱 필요합니다. 부채를 갚는것도 순서가 있고, 지혜롭게 상환하기 위해서는 부채관리와 현금 흐름 관리가 매우 중요하기 때문이죠.