노후준비 및 노후대책을 위한 노후생활비 미리미리 준비하는 방법
노후준비 및 노후대책을 위한 노후생활비 미리미리 준비하는 방법
아득히 멀게만 느껴지는 것이 당연하겠지만... 누구든 한번씩은 겪을수 밖에 없습니다.
그래서!!
오늘은 노후준비 및 노후대책을 위해서 꼭 필요한 노후생활비를 준비하는 방법에 대한
이야기를 전해 드리려 합니다.
금융기관은 사람들의 필요성에 의해, 또는 구미가 당길만한 금융상품을 만들어서 판매하고,
서민들은 자신의 조건에 맞는 상품을 선택하여 저축과 투자를 통해 자산을 모아갑니다.
이러한 금융상품을 크게 나누어 보면 예금, 증권, 보험상품으로 나누어 볼수 있는데,
예금은 확정된 이자가 보장되긴 하지만 그 이상의 이자를 생각할 수 없는 단점이 있습니다.
그래서, 조금 더 높은 수익을 얻고자 한다면 위험을 감수하고 주식이나 채권에 투자하기도 하며,
보험의 경우에는 예기치 못한 사고나 재난에 대비하여 경제적인 손실을 최소화 하기 위해서
만들어진 금융상품 입니다.
지금부터 예금, 증권, 보험에 대한 특징을 알아보도록 하겠습니다.
노후준비 및 노후대책을 위한 노후생활비 미리미리 준비하는 방법
요구불예금과 저축성예금
요구불예금
요구불예금은 가입자가 원할 경우에는 무조건 지불해야 하는 예금입니다. 은행은 고객의 예금을
기업에 대출해 주고 이자와 같은 수익을 발생시키게 되는데... 요구불예금은 돈을 맡긴 고객이 언제
찾아갈지 모르기 때문에 은행은 고객에게 낮은 이자를 지급합니다.
따라서, 요구불예금은 재산을 늘리기 위한 방법이라기 보다는 생활필요자금이나 회사 운영자금 등을
은행 등의 금융기관에 안전하게 보관할 수 있는 예금이라 할 수 있으며, 보통예금과 당좌예금 등이 있습니다.
저축성예금
저축성예금은 이자 수입을 목적으로 하는데, 돈을 불리는 목적에 따라 다시 몇가지로 나뉘어 집니다.
1. 정기적금
정기적금은 목돈 마련을 위한 용도로 매월 정기적으로 일정한 금액을 입금하고 만기일에 원금과
이자를 받는 예금 입니다. 중도 해지시에는 계약된 이자보다 훨씬 못 미치는 이자를 받게 되므로
정기적금에 가입할 때는 자신의 경제적 사정을 고려하여 무리하지 않는 선에서 기간과 입금액을
설정하는 것이 좋습니다.
2. 정기예금
정기적금으로 목돈을 만들어 또 다시 굴리는데 적합한 상품이 정기예금 입니다. 정기예금은 미리
금리를 정하고 목돈을 금융기관에 계약된 기간동안 맡겨서 높은 이자를 기대하는 예금 입니다.
정기적금과 마찬가지고 중도 해지시에는 계약된 이자를 얻을 수 없습니다.
또한 저축성예금중에는 내집마련을 위해 좋은 상품들이 있는데...
주택청약예금, 주택청약부금, 주택청약저축, 주택청약종합저축 등등... 이런 상품들은 가입하고
일정시간이 지나면 새로 짓는 아파트를 분양 받을 수 있는 자격과 이자소득에 대한 비과세 혜택을
주고 있어서 주택마련과 세테크에 아주 좋은 상품들 입니다.
예금 이외에 목돈을 굴리는 상품들이 더 있는데...
종함금융회사나 증권사의 CMA, 양도성예금증서, 환매조건부채권, 기업어음 등이 있습니다.
조금 더 알아볼까요? >>> 예금자보호제도 <<<
금융기관이 부실로 인해 영업정지나 파산 등의 판결이 나게 되면... 고객들은 예치한 돈을 찾을 수 없게 됩니다.
비극중의 비극이죠... 이러한 것을 미연에 방지하기 위해 예금자보호제도를 만들게 되었습니다.
즉, 예금자보호법에 의해 설립된 예금보험공사는 평소에 예금기관으로부터 예금보험료를 받아 예금보호기금을
적립하였다가 금융기간이 지급을 못하게 되면 금융기관 대신 예금을 지급하는 시스템 입니다.
그러나, 어떤 금융기관이 예금보험 가입 금융기관이라 하더라도 실적배당신탁이나 수익증권 같은 상품은 보호
대상이 되지 않습니다. 또한 예금자보호 한도는 원금+이자 = 5,000만원 한도라는 것을 알고 계셔야 합니다.
노후준비 및 노후대책을 위한 노후생활비 미리미리 준비하는 방법
위험하지만 수익이 높은 증권
가입시 정한 금리 이상의 수익을 기대 할 수 없는 단점이 있습니다. 따라서 조금 더 높은 수익을 얻고자
한다면 위험을 감수하고 증권상품을 생각해 볼 수 있습니다.
주식이나 채권 등과 같은 금융상품에 직접 투자하려면 이에 대한 지식과 주식시장과 금융시장의 변동
상황을 늘 주시해야 합니다. 관련한 전문지식이 부족한 경우에 직접투자를 하게 되면 원금손실은 물론,
자신의 본업을 해치는 경우 허다 합니다.
예금 말고 조금 더 높은 수익을 얻고는 싶은데 주식과 같은 직접투자가 엄두가 나지 않는다면,
간접투자 방법을 이용해 볼 수 있습니다. 간접투자를 신탁이라고도하는데... 신탁상품의 수익은 예금이자
보다 높을 수 있지만, 자산 운용의 결과에 따라 원금 손실의 위험이 있습니다. 수익이 나면 다행이지만
수익이 나지 않고 마이너스가 되더라도 자산운용을 하는 회사에 일정액의 보수료를 지급해야 합니다.
1. 수익증권
흔히 볼수 있는 펀드가 수익증권인데... 펀드란, 어떤 목적을 위해 돈을 모으는 것을 의미합니다.
다수의 사람들을 대상으로 돈을 모아 채권에 투자한것을 채권형 펀드라 하며, 주식에 투자한 것을
주식형 펀드라고 합니다. 채권과 주식을 섞은 혼합형 수익증권도 있습니다.
MMF는 가입기간에 제한이 없고 환금성이 좋은 데다가 일정한 수준의 수익도 기대할 수 있어서
단기자금을 융통하는데 인기가 높은 상품이기도 합니다.
이외에 부동산 간접 투자형 펀드와 실물자산에 투자하는 실물간접투자형 펀드도 생겨나고 있습니다.
수익증권 :: 고객이 맡긴 돈을 운용하여 생긴 이익을 받을 수 있는 권리를 표시한 증서
2. 뮤추얼펀드
뮤추얼펀드는 펀드와 비슷한 구조로 되어 있습니다. 다만, 자산운용회사가 펀드마다 하나의 회사를
만들어 관리하는 것으로서 뮤추얼펀드에 투자하는 것은 돈을 주고 회사의 주식을 사는 것과 같습니다.
일정기간 환매가 금지되는 폐쇄형 뮤추얼펀드의 경우에는 유가증권시장이나 코스닥시장에 상장되어
있으므로 중간에 돈이 필요하게 되면 주식시장에서 서류상 회사의 주식을 매도하여 현금화 할수 있습니다.
뮤추얼펀드 :: 주식을 공모하여 모은 돈으로 채권이나 주식 등에 운용하여 이익을 배당하는 투자회사
3. 금전신탁
은행이 일반 예금과 분리된 신탁계정에서 고객에게 팔고 있는 신탁상품으로서, 자산운용회사의 펀드처럼
투자 결과에 대한 책임은 투자자에게 있습니다. 그 대신에 은행의 예금이자 보다는 조금 더 높은 수익을
기대 할 수 있습니다.
금전신탁 :: 은행이 고객에게서 돈을 신탁 방아 이를 채권이나 주식 등에 운용하여 이익을 배당하는 상품
노후준비 및 노후대책을 위한 노후생활비 미리미리 준비하는 방법
최소한의 비용으로 최대의 효과를 누리는 보험
생명보험은 질병, 사고, 장애, 사망 등으로 소득원이 끊길 경우에 보험금을 지급하는 상품이며
손해보험은 화재, 도난, 사고 등으로 재산상의 손해를 입었을 때 보험금을 지급하는 상품입니다.
보험에 가입할 때에는 소득수준과 자신의 성향 등을 고려하여 자신에게 꼭 필요한 상품을 선택해야 합니다.
중도에 보험을 해약하게 되면 해약 환급금이 이미 납입한 보험료보다 훨씬 적어지기 때문에 가입을 했다면
장기간 유지 하는 것이 좋습니다.
요즘은 실비보험, 암보험, 치아보험 등...
실생황에 밀접한 보험상품들이 많이 있습니다. 보험의 목표는 예기치 않은 상해나 질병에 대비하여
경제적 손실을 최소화 하는데 있습니다. 따라서, 비슷한 보험이라면 조금 더 저렴한 보험료로 최대의 보장을
설계하는 것이 가장 중요하며, 반드시 전문가와 상담을 해보고 가입하는 것을 추천 드립니다.
노후준비 및 노후대책을 위한 노후생활비 미리미리 준비하는 방법
노후를 위한 실천계획
이러한 기본적인 금융지식을 토대로 해서 조금 더 구체적으로 자신에게 적용할 수 있는 방법에 대해서
알아보도록 하겠습니다.
먼저!! 자신의 현재 위치 파악!!
노후를 준비하는 것은 재산을 늘리는 것과 마찬가지 입니다. 그래서 체계적인 전략이 있어야 합니다.
첫번째 단계로 자신의 자산 및 부채... 그리고 순자산 현황을 파악합니다.
순자산을 따지는 공식은 "자산-부채=순자산" 으로 쉽게 풀이해 볼 수 있습니다.
자산은 가치가 올라가거나 수익을 낼 수 있는 금융자산 및 실물자산을 이야기 하는데,
예금, 주식, 개인연금, 주택 등이 거기에 속합니다.
부채는 담보대출금이나, 신용카드 할부금, 자동차 할부금 등등... 갚아야 할 채무를 이야기 합니다.
그리고, 그 다음에는 자동차 할부금 상환이나 자녀의 대학 등록금, 은퇴 후 생활자금 등...
각자 개인별 상활에 맞춰서 장기, 단기로 나누어 보고 목표를 정해야 합니다.
장기와 단기 재산 증식 계획은 현재 순자산과 가구 소득, 주수입원의 연령, 자녀의 수 등에 따라 달라집니다.
특히 노후생활비 같은 경우에는 은퇴전 생활비의 70% 정도가 소요된다고 하니... 젊어서 부터 미리미리
준비할 필요가 있습니다.
금융상품을 올바르게 선택하는 방법은,
안정성과 수익성을 고려하여 어느 한쪽으로 치우치지 않고 다양한 금융상품에 적당히 분배하는 것이 좋습니다.
이것을 포트폴리오라 하는데... 분산 투자를 하면 리스크를 줄이면서 적정한 수익을 얻을 수 있는 장점이 있습니다.
실제로 이러한 포트폴리오를 구성할 때는 자금의 안전성과 수익성 이외에 유동적으로 사용할 수 있는 환금성도
고려할 필요가 있습니다.
조금 더 알아보기 >>> 포트폴리오란? <<<
포트폴리오란 간단한 서류가방이나 자료수집을 위한 철을 의미하는 것 입니다. 이것을 금융에서는 금융기관이나
개인이 보유하고 있는 금융자산의 목록을 이야기 합니다. 음... 주식에 투자한 경우라면 여러 종목으로 나누어 산
주식목록을 뜻하는데...
예를 들어, 가지고 있는 자산을 한 종목에 모두 투자한 경우이고 그 종목의 가격이 크게 떨어지게 됐다면...
당연 큰 손해를 보게 되겠죠? 그러나 포트폴리오 투자를 하게 되면 한 종목의 가격이 크게 떨어 지더라도
다른 종목이 크게 떨어지지 않거나 오히려 오른다면전체적으로 큰 손해를 면할 수 있게 됩니다.
고위험성의 주식이 아니더라도 예금, 채권, 부동산 등의 여러가지 다른 자산으로 나누어서 포트폴리오를 구성 할 수도
있습니다. 투자에 대한 유명한 말이 있죠? "계란을 한 바구니에 담지마라!!" 즉, 한 바구니에 모든 계란을 담을 경우에
사고가 생기면 계란이 모두 깨질 수 있으니 여러 곳에 나누어 담으라는 격언입니다.
즉, 금융자산을 적절히 분산하여 보유하는 포트폴리오 투자를 하라는 의미이니... 참고하시기 바랍니다.
최적의 포트폴리오는 자신의 수입과 지출에 최적화 된 것이 아닐까 합니다.
"뱁새가 황새 쫓아가다 다리 찢어진다" 라는 속담이 있죠? 자신의 상황은 잘 파악해보지도 않고 주변 지인들이
성공했다는 재테크 방법만 따라하다가는 손실만 생기는 결론이 나올 수 있습니다. 그래서, 포트폴리오를 구성하기
전에 자신의 재무상황을 먼저 점검해보고 그 다음에 거기에 맞는 포트폴리오를 작성하는 것이 순서 입니다.
아래는 매월 3,000~4,000 여 분들이 자신의 재무상태를 점검받고 무료로 포트폴리오를 받아보는 곳으로,
상당한 공신력을 가지고 있는 무료재무설계사이트 입니다. 노후준비를 위한 방법이나 현재 생활에 대출문제로 인한
고민, 재테크에 지식이 전무하여 고민중인 분들... 모두에게 도움이 될만한 곳이라 생각되어 해당 사이트를 링크해
드리니 적극 이용해 보시기 바랍니다.
