노후준비를 위한 노후준비 재테크방법 3가지!!
To Day Post - 노후준비를 위한 안정적인 자산관리 방법은?
오늘은 노후준비에 대해서 알아보려 합니다. 그중에서도 노후준비를 위해 안정적으로 자산관리를 할 수 있는 방법에 대해서
알아보려 합니다. 선진국의 복지제도를 보면 혀를 내두를 만큼 복지와 노후준비가 잘 되어 있습니다. 뭐... 그런 문제 때문에
세금도 많이 내는 것이 사실이긴 합니다만... 여하튼... 부럽긴 합니다. 세금 낸 만큼 노후를 즐겁게 보낼수 있다면 그에 따른
적법한 세금은 괜찮지 않을까 하네요. 20~30대 초중반, 그것도 미혼이신 분들의 경우에는 노후준비라는 것을 거의 무방비 상
태로 방치하고 있는 것이 현실입니다. 결혼을 하고 가정을 꾸리고 아이가 초등학교 입학할 무렵쯤~ 되야, 비로소 내 부모를
보면서 자신과 아내의 노후에 대한 생각에 접어들게 되죠... 문제는 과연 노후준비를 하는데 있어서 얼마정도의 자금이 필요로
할 것인가인데... 이부분에 대한 논쟁은 참으로 다양한것 같습니다. 어떤 분들은 90세를 기준으로 또는 80세를 기준으로...
이렇게 따지다 보니까 감히 넘볼수 없는 금액이 되어 버리는 것 같은데... 이러한 결론들이 어디까지나 통계에 기준한 것이지,
꼭 그렇다고는 단정 지을수 없기 때문에 개인의 상황이 기준의 척도가 되지 않을까 합니다.
아무튼... 자식들에게 짐이 되지 않는 노후, 누가보아도 즐겁고 건강한 노후를 보내기 위해서는 늦었다고 생각할때!! 바로지금!!
전략적으로 계획을 세워서 노후를 위한 자금인 만큼 안정적으로 키워나가는 방법을 택해야 할 것입니다.
안정적인 자산확보가 관건!!
통계를 보아하니~~ 노후자금 2억원으로는 10년을 보내기에 모자른 것으로 나타났다고 합니다. 매월 평균 생활비를 200만원
으로 가상한 수치이긴 하지만... 정말 억소리나는 결과인것 같습니다. 서민들의 경우 1억원을 통장에 넣어놓기도 힘든 판국에
2억을 모아놔도 10년을 버티기 힘들다는 결론은... 참 씁쓸하게만 느껴집니다. 은퇴의 시기가 점점 짧아지고 반대로 평균수명은
점점 길어지고 있으며, 무노동 무임금의 기간이 늘어나는 고령화 사회를 맞이하는 작금의 현실이 달갑지 많은 않은것 같습니다.
고령화로 인해 100세를 바라보는 지금... 은퇴 후 노년생활은 적어도 20년 입니다. 통상적으로 노후를 보낼 생활비는
월 150~200 만원 정도로 예상하는데... 이 말인 즉!! 노후를 보내기 위해서는 3억~4억 정도는 있어야 한다는 결론입니다.
그래서!! 안정적인 노후를 위한 자산확보 방법으로는!!
현재 의무적으로 납부하고 있는 공적연금인 국민연금이 있고 개인연금을 준비하여 최소한의 노후자금을 보충해야 합니다.
개인연금의 종류가 상당히 다양한데... 그 중에서도 물가상승률을 반영할 수 있는 장기펀드과에 해당되는 변액연금이 있으며,
비과세혜택을 이용하여 연금수령시에 세금이 발생되지 않도록 절세효과(세테크)를 얻는 것도 매우 중요한 부분입니다.
노후에 필요한 최소한의 생활비는 국민연금과 같은 공적연금으로 해결하고, 나머지 부족한 자금은 은행 예금이나 주식과
펀드와 같은 금융자산으로 준비하는 것이 일반적인 순서입니다. 그 다음 노후자금이 부족하다고 생각되어지면 부동산을 은행에
담보로 잡고 연금을 받을 수 잇는 주택연금을 이용하거나 주택규모를 줄여 매각자금을 이용해 일시납 연금을 활용하는 방법도
있습니다.
주택연금과 즉시연금보험에 대하여
3층 연금이라는 것을 자주 들어보셨을 겁니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 가르켜 3층 연금이라 합니다.
국민연금과 퇴직연금은 어떻게 보면 반강제적인 연금이 되겠고 개인연금은 본인 스스로 준비하는 연금 입니다.
이렇게 개인적으로도 연금을 준비하여 3층구조를 만들어 적지 않은 자산을 만들수 있지만, 상황에 따라 부족함이
발생할 수 있습니다. 이런 경우에 주택연금과 즉시연금을 활용할 수 있느니 참고하시기 바랍니다.
주택연금
주택연금은 주택을 담보로 평생 연금을 지급받는 연금으로, 주택 공시지가 9억원 이하의 주택이 대상이 되며,
해당주택에 계속 거주하면서 부부모두 사망할때까지 지급받는 연금입니다. 또한 부부모두 사망시까지 지급받는
연금액보다 공시지가가 더 높으면 그 차액을 자녀들이 돌려받고 주택공시지가보다 받은 연금자산이 더 많았다면
오버된 부분은 국가에서 전액부담하기 때문에 노후생활자금으로 적극 활용해 보는것도 좋은 방법입니다.
즉시연금보험
즉시연금보험은 여유자금으로 이용할 수 있는 방법으로서 3층연금도 마련하였고 주택연금도 마련하였는데 만약
생활자금이 부족하다면 여유자금... 즉, 목돈이 있을 때 자금을 금융기관에 예치시켜놓고 그것을 담보로 하여 매월
이자수익을 받는 연금보험입니다. 즉시연금보험의 이자수익은 시중금리보다 높으며 평생 사망시까지 받을 수 있고
중도인출도 가능하기 때문에 자금이 필요할 경우에 사용 가능하고 비과세 혜택까지 누릴수 있다는 장점이 있습니다.
따라서, 보유중인 목돈이 있다면 즉시연금보험을 통해 안정된 연금자산으로 현금흐름을 바꿀 수 있고, 그로 인해
보다 안정된 생활수준을 유지할 수 있게 됩니다.
노후준비의 중심은 현금흐름 확보!!
아시는 분들은 다 아시겠지만 불패신화를 기록하던 부동산시장이 하락에 하락을 거듭하여 그 끝이 어딘지 모르게 계속적인
하락기를 맞이하고 있습니다. 평생을 벌어 집을 마련하고 노후를 위해 부동산을 처분하려고 한, 일명 베이비부머 세대에게는
곤혹스런 상황이 아닐수 없습니다. 이러한 경우에 해답은 주택가격이 더 하락하기 전에 위에 설명드린 주택연금을 신청하는
방법과, 손해를 보더라도 평수를 줄여서 남은 차액으로 즉시연금에 가입하고 줄인 부동산도 주택연금에 가입하여 사망시까지
지속적으로 현금흐름이 발생되는 구조를 만들어야 합니다.
아직도 부동산에 미련을 가지고 계신분들에게 드리고픈 말씀은... 임대사업을 통해 수입을 유지하는것도 좋은방법이긴 하지만
이미 부동산시장이 하락세를 이어가고 있고 부동산매물역시 포화상태에 이른지 오래입니다. 따라서, 과거 부동산의 찬란했던
실적만 기억한다면 안정적인 노후를 보장 받을 수 없다고 볼 수 있기 때문에, 평생 현금흐름을 보장받을 수 있는 연금자산 등의
금융자산의 확보가 노후대비를 위한 핵심이라 할 수 있습니다.
은퇴시점은 빨라지는데 수명은 점점 늘어가고 있습니다.
오래사는것이 축복받은 것이긴 하지만... 경제적으로 쪼들리는 노후는 매우 힘든 노후가 될 것은 자명한 일입니다. 사회생활에
주축이 되는 젊은층의 경우, 평생의 반려자와의 결혼 그리고 아내와 자녀가 행복하게 살수있는 주택마련에 시급할 뿐...... 정작
부부의 노후준비는 뒷전으로 미루고 있습니다. 예를 들어, 60세에 은퇴하여 80세 까지 월 200만원의 생활비가 필요하다면 5억에
육박하는 노후자금이 필요하다는 결론이 나옵니다. 준비되지 않는 노후는 본인은 물론 자녀들에게도 피해가 될수 있습니다.
따라서, 무엇으로 준비하던지간에 자신의 노후는 자신이 책임진다는 생각으로 젊어서 부터 노후에 대한 준비를 조금씩 해 나가는
것이 좋은 방법입니다. 노후를 준비하는 대표적인 금융자산으로는 연금이 있는데, 연금의 장점은 복리효과가 있고 가입시점이
빠르면 빠를수록 연금수령액이 더욱 증가한다는 장점을 가지고 있습니다.
노후를 위한 재테크방법 3가지!!
베이비부머 세대의 일명 "무조건 저축!!" 의 시대가 지나고, "투자의 시대" 가 열렸습니다. 그러나, 금융지식이 모자르고 주식에
손댄 사람들의 실패한 모습을 보고 있자면 금융자산을 만들고 싶어도 감히 엄두가 나질 않습니다. 은행 예금금리는 이미 바닥을
드러낸지 오래되었고, 부동산!! 너 만큼은 날 배신하지 않겠지... 이놈도 배신자가 되어버렸고... 여전히 주식은 무서운 상대이고..
어쨌든 아무리 저금리, 저성장 시대라고 하여도 분명히 노후는 찾아올것이고 그에 대한 대비도 철저하게 해야 합니다.
그래서 준비한 "노후를 위한 재테크방법 3가지!! " 지금부터 알아보도록 하겠습니다.
연금상품 적극이용
은퇴를 하게 되면 당연 소득이 줄어들거나 아예 없어지기 때문에 미리미리 생활비를 현금화 할 수 있는 금융자산계획을 구축해
놓아야 합니다. 자녀들에게 부담을 주지않고 풍요롭지는 않더라도 스스로 견뎌낼 수 있는 노후를 보내기 위해서는 현금흐름을
확보해 놓는 것이 무엇보다 중요한 사항입니다. 목돈을 맡기면 매달 현금이 발생하는 즉시연금과 ELS가 있습니다. 즉시연금의
현재 공시이율은 연 4.4% 정도이고, 60세의 남성이 1억원을 맡기면 약 40만원을 받을 수 있습니다. 가입 후 중도에 해지하게 되면
원금손실이 생기며, 상품별로 특징이 있어서 어떤 상품은 아예 중도해지가 되지 않으니 잘 알아보고 가입하여야 합니다.
그다음... 모아둔 재산이 집밖에 없다면 주택연금을 활용해 보는 것이 좋습니다. 60세의 동갑네기 부부가 시가 3억원짜리 아파트를 맡기면 72만원 정도 받을 수 있다고 하는데, 내년부터 신규 가입자의 경우 수령액이 3%정도 줄어든다고 합니다.
세테크 전략
수입이 더 이상 늘지 않는다면 쓸데없이 새어 나가는 돈을 차단하는 것이 정답입니다. 은퇴이후에는 목돈을 넣어두고 이자소득
으로 생활비를 충당하는 시스템을 구축해야 하는데, 이러한 경우 절세상품을 이용하여 비과세 혜택을 계속 유지하는 것이 중요
합니다. 현재 대표적인 절세상품으로는 생계형저축과 세금우대종합저축을 생각해 볼 수 있습니다.
넓은집 보다 아담한 집
예전부터 부동산은 재테크의 상징이며 부의 상징이기도 했습니다. 하지만, 지금과 같은 저금리 저성장의 시대, 부동산 하락기에는
더 이상 부동산을 재테크 용도로 사용할 수 없습니다. 지금도 그렇지만 앞으로도 부동산 경제가 다시 일어선다는 보장이 없기때문
인데... 자녀가 이미 분가한 상태이고 자신의 재산중에 부동산의 비중이 크다면 주택의 규모를 줄여서 현금과 금융자산을 늘리는
방법을 선택하는 것이 좋은 방법입니다. 부부 둘이 사는데 불필요하게 넓은 집에 살 필요는 없으며, 집이 넓다면 그만큼의 고정
지출비용도 늘어나기 때문에 반드시 큰 집이 필요한 경우가 아니라면 집을 줄여보는 것도 좋은 방법이 아닐까 합니다.
성공적인 노후를 위한 3가지 준비사항!!
자신의 경제적 상황을 파악하여 사회초년기때부터 준비
자신의 재산을 파악하는데 있어서 자신의 자산과 부채 그리고 수입과 지출을 파악하여 가족과 함께 목표를 세우는 것이 재테크의
첫 걸음 입니다. 자산을 모아서 무엇을 하겠다는 목표와 목표를 이루기위한 목적자금의 액수에 따라 적절한 금융상품을 선택하고
자금의 성격별로 단기, 중기, 장기의 계획을 세워 꾸준히 실행에 옮기는것이 중요 합니다. 노후자금의 경우에는 장기적으로 보아야
하는 것이고, 목적자금중에 가장 큰 부분을 차지 하므로 소액이라도 빨리 시작하는 것이 좋습니다.
세대별(나이별) 재테크 전략수립
20~30대의 자산운용은 수익을 낼 수 있는것에 촛점을 맞추고, 40~50대는 수익보다 안정성을 기본으로하여 운용하는 것이 좋습니다.
20대에는 결혼자금과 노후자금을 위주로 계획하고, 30대에는 주택마련과 노후자금을 위주로, 40대에는 주택확장자금과 자녀교육
자금 그리고 노후자금을 위조로 하며 마지막 50대에는 노후자금을 중점적으로 준비하는 것이 좋은 방법입니다.
부모는 자식의 영원한 봉인가?
자녀가 대학을 졸업하고 취업을 하면 지출을 최대한 줄이고 목돈을 모아 자녀의 결혼준비를 하는데, 모자르면 모자른데로 살면서
하나하나 준비하는 소중합을 자녀에게 가르쳐야 부모의 노후자금이 이탈되지 않습니다. 다만, 사회에 첫발을 내민 사회초년생의
경우에 결혼전에 아무리 열심히 모아도, 자력으로는 결혼자금이나 주택마련자금을 만들기는 어렵기 때문에 부모가 일정부분정도
미리 준비를 해서 어느정도는 대비해 주는 지혜도 필요로 합니다.
어느덧 평균수명 100세 시대가 도래하였습니다. 더 이상 자녀들에게 노후를 기댈수 없는 시대가 온것이지요...
그렇다고, " 이 나쁜놈들!! 부모를 공경해야지!! " 라고 자식들에게 얘기할 수는 없으니... 참 답답한 노릇인것 같습니다.
모두가 노후를 준비하지 않는 것은 아니지만, 제 주위를 둘러보면 80% 정도는 노후보다는 현실이 더 중요하여 노후는 전혀
준비하지 못하고 있는 것 같습니다. 필자도 거기서 크게 벗어나지 못하지만... 지금은 예전과 생각이 많이 달라져서 조금씩
준비하고 있답니다. 그러고보면... 뭐.. 어찌됐건간에... 이 글을 끝까지 읽으신 분이라면 노후에 대해서 한번쯤 다시 생각할
수 있는 시간을 가져보시기 바랍니다. 시간은 활 같이 지나갑니다. 지나간 후에 손흔들어봐야... 후회라는 두글자만 덩그러니
남을 뿐이죠... 우리의 미래는 항상 밝게 웃고 있습니다. 모두들 힘내시구요!! 긴글 읽어 주셔서 감사드립니다~~
재테크 TIP!!
요즘은 재무설계란 방법을 이용하여 재테크 방법이나, 적절한 보험가입 등을 상담받는 다고 합니다.
필자도 재무설계를 받아보고 알았는데요... 재테크의 끝은 노후준비 더라구요... 젊었을때 벌고 잘모아서
노후를 평안하게 보내는 것이 최종적인 목표라고 하더군요... 너무 많이 남은 훗날을 자꾸 생각하려니까
짜증이 좀 밀려오긴 했지만.. 아이들에게 좋은 아빠로 남고자 한다면 제 앞가림은 제가 직접하는것이 가장
좋겠다는 생각이 먼저 들었습니다. 재무설계 한번으로 인생의 목표가 달라지고 마이너스였던 인생이 하루
아침에 A+ 인생으로 바뀔수는 없습니다. 근데요.. 이런 문제로 많이 답답하시다면... 한번쯤은 이용해 볼만한
서비스인것 같습니다. 저도 재테크 개념이 확~ 달라졌거덩요 ^^ 아무튼... 도움되시라고 링크 올려드리니...
이용해 보시기 바랍니다. 아참... 상담이고 뭐고 다 무료랍니다. ^^ >>>> 재무설계연구소 [링크]
